今年以來，隨著我國民間金融市場的蓬勃發(fā)展，民間借貸成為輿論關(guān)注的焦點(diǎn)話題。民間借貸有何特點(diǎn)？發(fā)展中存在怎樣的風(fēng)險(xiǎn)？政府將如何規(guī)范其發(fā)展，新華社記者就相關(guān)問題采訪了中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人。

民間借貸是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充

問：什么是民間借貸，這一資金拆借行為與正規(guī)金融相比有何特點(diǎn)？

答：目前在我國法律體系中沒有“民間借貸”這一概念，它是相對(duì)于正規(guī)金融而言，泛指在國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的資金借貸活動(dòng)。民間借貸是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、正規(guī)金融尚不能百分之百滿足社會(huì)需求等多種因素綜合作用的結(jié)果，帶有一定的必然性。

與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資相比，民間金融有其自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，如信息搜集和加工成本低，手續(xù)便捷、方式靈活、交易成本低，靈活的貸款催收方式和特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等。可以說民間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充。在一定程度上解決了部分社會(huì)融資需求，特別是緩解了一些中小企業(yè)和“三農(nóng)”的資金困難，增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力，有利于形成多層次信貸市場，是滿足各類市場主體融資需求的一個(gè)補(bǔ)充渠道。

隨著小額貸款公司等機(jī)構(gòu)的發(fā)展，應(yīng)該將這類經(jīng)批準(zhǔn)從事專業(yè)放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或組織從一般意義的民間借貸主體中分離出來，作為專業(yè)放貸人對(duì)待。

民間借貸具有制度層面合法性

問：民間借貸是否符合我國現(xiàn)有法律？什么樣的民間借貸屬于高利貸？對(duì)于高利貸我國有何相關(guān)政策規(guī)定？

答：民間借貸具有制度層面的合法性。民法通則、合同法等法律法規(guī)構(gòu)筑了民間借貸合法存在與發(fā)展的法律基礎(chǔ)和制度環(huán)境。在遵守相關(guān)法律法規(guī)前提下，自然人、法人及其他組織之間有自由借貸的權(quán)利。只要不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，民間借貸關(guān)系都受法律保護(hù)。如果違約，可以協(xié)商，也可以通過民事訴訟的途徑解決。

與其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)一樣，民間借貸也會(huì)伴生一些違法犯罪行為，主要由公安、司法等部門通過行政及司法手段予以處罰和打擊。對(duì)于非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、洗錢、金融傳銷、暴力催收導(dǎo)致的人身傷害等違法犯罪行為，應(yīng)當(dāng)依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)予以嚴(yán)厲打擊和懲治。

問：如何界定高利貸行為？對(duì)于畸高利率我國如何處罰？

答：根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。對(duì)借貸雙方因利率問題產(chǎn)生的爭議，如畸高利率等，司法機(jī)構(gòu)可依據(jù)民法通則、合同法規(guī)定的公平原則、誠實(shí)信用原則判定合同的有效性和雙方的權(quán)利義務(wù)。對(duì)于個(gè)人或單位以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，可依刑法第一百七十五條的規(guī)定，以高利轉(zhuǎn)貸罪論處。

民間借貸應(yīng)規(guī)范化陽光化

問：民間借貸有哪些風(fēng)險(xiǎn)，政府對(duì)民間借貸如何規(guī)范和管理？

答：民間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充，但是，由于民間借貸游離于正規(guī)金融之外，存在著交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控以及容易滋生非法集資、洗錢犯罪等問題，這就需要通過修訂與完善相應(yīng)的法律法規(guī)予以引導(dǎo)和規(guī)范。

對(duì)于民間借貸，應(yīng)區(qū)別對(duì)待、分類管理：一是對(duì)合理、合法的民間借貸予以保護(hù)。二是對(duì)投資咨詢公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)的借貸活動(dòng)，各地政府和金融監(jiān)管部門要依法加強(qiáng)監(jiān)督和引導(dǎo)。三是對(duì)非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法集資、高利轉(zhuǎn)貸、金融傳銷、洗錢、暴力催收導(dǎo)致的人身傷害等違法犯罪行為，公安、司法部門介入，嚴(yán)厲打擊。有關(guān)部門正在研究、試點(diǎn)與完善民間借貸跟蹤監(jiān)測體系，以期為經(jīng)濟(jì)決策及宏觀調(diào)控提供更為全面的信息。

各有關(guān)部門多年來十分關(guān)注和重視培育、發(fā)展貸款零售商市場。下一步將致力于推動(dòng)完善相關(guān)法律法規(guī)，引導(dǎo)民間資本規(guī)范從事資金借貸活動(dòng)，鼓勵(lì)民間借貸規(guī)范化、陽光化運(yùn)作，發(fā)展多層次信貸市場，滿足社會(huì)多元化融資需求。

同時(shí)，需要進(jìn)一步加強(qiáng)金融與法律知識(shí)宣傳教育，提高民眾金融與法律素質(zhì)，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。注意輿論導(dǎo)向，對(duì)民間借貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要提示，使社會(huì)公眾清醒認(rèn)識(shí)到高收益潛藏的高風(fēng)險(xiǎn)，防止發(fā)生民間借貸高利貸化傾向引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件。