銀行業(yè)迎來(lái)劇烈變革。

最近，全球最古老的銀行——意大利西雅那銀行公布了一項(xiàng)五年期重組計(jì)劃，計(jì)劃在2021年以前裁減5500名員工，占目前員工總數(shù)大約為五分之一。

同一時(shí)間，美國(guó)銀行已開始對(duì)其運(yùn)營(yíng)和技術(shù)部門進(jìn)行裁員，并且通過(guò)關(guān)閉數(shù)據(jù)中心和相對(duì)低廉的數(shù)據(jù)公司來(lái)節(jié)省成本。日本最大的銀行，三菱日聯(lián)金融集團(tuán)正考慮在10年內(nèi)裁撤大約1萬(wàn)個(gè)職位，約占其員工規(guī)模的7%。

除了“裁員”，近年來(lái)圍繞銀行業(yè)高頻出現(xiàn)的詞匯還有：降薪、不良率攀升、利潤(rùn)增速下降、轉(zhuǎn)型。

《中國(guó)上市銀行年報(bào)研究2016》顯示：上市銀行的人均薪酬出現(xiàn)不同程度的下降，五大行員工總數(shù)在下降，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也在減少。根據(jù)Wind資訊的數(shù)據(jù)：在銀行高管方面，8家上市銀行去年高管整體報(bào)酬總額為2.24億元，同比減少20%。

根據(jù)2016年各行年報(bào)，“宇宙行”工商銀行2016年末，工行共有13098個(gè)基層營(yíng)業(yè)部，較年初減少322個(gè)；中國(guó)銀行的內(nèi)地商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)為10651家，較2016年初減少36家。

另一邊，是摩拳擦掌的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

最近螞蟻金服旗下的理財(cái)平臺(tái)“螞蟻聚寶”升級(jí)為“螞蟻財(cái)富”，提出打造開放平臺(tái)戰(zhàn)略，同時(shí)啟動(dòng)自運(yùn)營(yíng)平臺(tái)“財(cái)富號(hào)”。

此前有7家基金公司率先進(jìn)駐“財(cái)富號(hào)”，包括建信、中銀、農(nóng)銀匯理、招商等基金公司，如今又有7家商業(yè)銀行進(jìn)駐，包括浦發(fā)、中信、興業(yè)、華夏、民生、平安、光大。

登陸互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售理財(cái)產(chǎn)品，這似乎是中小銀行的抱團(tuán)取暖，畢竟互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)擁有絕對(duì)的流量?jī)?yōu)勢(shì)。

目前微信支付月活躍用戶為6億，支付寶月活躍用戶為4.5億人，在月活躍度靠前的銀行App中，建設(shè)銀行App月活躍用戶為3606萬(wàn)人，工商銀行為3521萬(wàn)人，招商銀行為2136萬(wàn)人。

危機(jī)之下，經(jīng)營(yíng)環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境、客戶變革和金融技術(shù)爆發(fā)，這些因素推動(dòng)著銀行轉(zhuǎn)型，大銀行自己開發(fā)移動(dòng)端產(chǎn)品占領(lǐng)用戶群，通過(guò)技術(shù)爭(zhēng)取有利位置。

轉(zhuǎn)型傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，挖掘線上用戶，開展全面數(shù)字化布局，這是銀行的反擊戰(zhàn)。

移動(dòng)時(shí)代的挑戰(zhàn)者們

銀行業(yè)光環(huán)正在褪去，互聯(lián)網(wǎng)新生者來(lái)勢(shì)洶涌。

從場(chǎng)景出發(fā)，螞蟻金服和微信支付這兩個(gè)Fintech企業(yè)在短短幾年內(nèi)獲得了海量用戶和數(shù)據(jù)，拓展出更大的生態(tài)。

根據(jù)阿里巴巴提交的一份監(jiān)管文件顯示，截至今年3月的財(cái)年內(nèi)，螞蟻金服稅前利潤(rùn)暴增86%，達(dá)8.14億美元。

其中最主要的營(yíng)收來(lái)源是支付寶手續(xù)費(fèi)，其它包括：花唄、借唄這類小貸產(chǎn)生的利息，企業(yè)貸理財(cái)板塊（比如余額寶）產(chǎn)生的盈利分紅，以及螞蟻聚寶代銷基金產(chǎn)品獲取的手續(xù)費(fèi)、代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)，一些金融機(jī)構(gòu)使用螞蟻金融云所支付的使用費(fèi)，等等。

單單余額寶就管理著1656億美元資金，它已超過(guò)規(guī)模1500億美元的摩根大通美國(guó)政府貨幣市場(chǎng)基金，成為世界上最大的貨幣市場(chǎng)基金。

螞蟻金服的業(yè)務(wù)，從基金理財(cái)?shù)叫☆~貸款，種類豐富，可以說(shuō)涵蓋了整個(gè)金融行業(yè)的供應(yīng)鏈。

據(jù)廈門國(guó)金ABS數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，螞蟻金服通過(guò)重慶市阿里小微小額貸款公司和重慶市阿里巴巴小額貸款公司，累計(jì)發(fā)行分別了897.80億元、689億元的企業(yè)ABS產(chǎn)品，專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃合計(jì)1586.8億元。這個(gè)數(shù)字，放在整個(gè)ABS市場(chǎng)來(lái)看，螞蟻金服是繼國(guó)家開發(fā)銀行之外的第二大發(fā)行人。

同時(shí)，螞蟻金服通過(guò)投資的方式進(jìn)入眾多領(lǐng)域，公開數(shù)據(jù)顯示，螞蟻金服目前的投資金額已超過(guò)223.7億元人民幣，投資領(lǐng)域覆蓋了銀行、股票、證券、保險(xiǎn)、基金、消費(fèi)金融等金融類項(xiàng)目，此外，還涉及餐飲、媒體、影視等非金融領(lǐng)域。

除了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，螞蟻金服和微信支付正在進(jìn)軍海外。

在歐美、日韓、東南亞、港澳臺(tái)等26個(gè)國(guó)家和地區(qū)，螞蟻金服旗下的支付寶已經(jīng)接入了12萬(wàn)多家海外線下商戶門店，為2億海外用戶提供服務(wù)，在全球70個(gè)國(guó)家和地區(qū)支持Uber和Grab打車服務(wù)。

騰訊利用社交基因，通過(guò)支付進(jìn)入金融服務(wù)，紅包是其金融體系的入口，背后的技術(shù)也在升級(jí)、迭代。

微信支付從中國(guó)游客出國(guó)旅游拓展出消費(fèi)場(chǎng)景，開發(fā)線下支付的途徑，還推出香港版微信紅包，供用戶綁定信用卡，購(gòu)買電影票、飛機(jī)票以及旅游產(chǎn)品支付。最近騰訊切入普惠金融市場(chǎng)，為香港17萬(wàn)菲傭群體定制了“We Remit”港菲匯款產(chǎn)品。

微信支付、支付寶、建行、工行、招行月活用戶規(guī)模

銀行進(jìn)擊：爭(zhēng)取線上用戶，減少線下網(wǎng)點(diǎn)

銀行的防御戰(zhàn)早已開始。

“Always Banking，never at a bank……銀行不是一個(gè)地方，而是一項(xiàng)功能，銀行需要從分行、客服中心、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、自助銀行乃至社交媒體等方面進(jìn)行變革。”

這是金融專家Brett King在《Bank 3.0：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的銀行轉(zhuǎn)型之道》一書中勾勒了未來(lái)銀行模樣。

他認(rèn)為銀行需要從組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)策略上進(jìn)行調(diào)整：數(shù)字業(yè)務(wù)能力要成為核心；將網(wǎng)點(diǎn)降級(jí)為補(bǔ)充渠道；業(yè)務(wù)要圍繞情景和流程展開；圍繞消費(fèi)者對(duì)話制定策略；有靈活的云端IT部署。先行者們已經(jīng)上路了。

國(guó)內(nèi)，步伐較快的招商銀行在幾年前就開發(fā)了“手機(jī)銀行”、“掌上生活”兩個(gè)App，不斷升級(jí)：推出“手機(jī)錢包”，是全球首家開通指紋支付的銀行產(chǎn)品，支持二維碼掃碼支付，現(xiàn)在即將推出掌上生活6.0，并面世消費(fèi)金融系列產(chǎn)品。

銀行做App，終究要做跟金融高度相關(guān)的產(chǎn)品。

招商銀行總行零售金融總部總裁劉加隆認(rèn)為，銀行的整個(gè)服務(wù)流程、客戶的交互方式，這一切必須以手機(jī)為中心，從金融到生活場(chǎng)景，延伸出生活電商渠道，由此吸引用戶，滿足用戶金融需求，形成一個(gè)閉環(huán)。

招商銀行通過(guò)各種途徑開發(fā)新用戶。

年輕人逐漸成長(zhǎng)為消費(fèi)主力，招商銀行為了加速年輕化布局，最近和摩拜單車推出聯(lián)名信用卡，聯(lián)合京東金融推出小白信用卡。

招商銀行信用卡總經(jīng)理助理王鈺表示：“目前招行信用卡4000萬(wàn)持卡客戶中，18-30歲年輕客群占比已超過(guò)70%，每年新獲客戶中，年輕客戶達(dá)80%?！?/span>

銀行的移動(dòng)化伴隨著用戶行為習(xí)慣的改變，金融服務(wù)只有融入用戶的生活場(chǎng)景中，才能發(fā)揮金融最大的價(jià)值。

App是吸引年輕人的重要入口，互聯(lián)網(wǎng)渠道為招商銀行提供了源源不斷的用戶流量，在年輕人線上生活場(chǎng)景中，金融產(chǎn)品由低頻變得高頻。

招商銀行的App首先滿足用戶的查賬、還款、調(diào)額等金融需求，在此之上搭建吃喝玩樂購(gòu)的生活場(chǎng)景，比如生活繳費(fèi)、附近美食、電影選座，接著再推出理財(cái)服務(wù)、消費(fèi)分期。

在金融服務(wù)場(chǎng)景化的思路下，招行信用卡已先后與QQ、英雄聯(lián)盟、攜程、網(wǎng)易云音樂等品牌合作推出聯(lián)名信用卡，連接社交、游戲、旅行、音樂等細(xì)分場(chǎng)景，為用戶提供體驗(yàn)更好的金融服務(wù)。

王鈺表示：在剛需出行場(chǎng)景方面，招行信用卡早前推出“車購(gòu)易”汽車貸款，服務(wù)了百萬(wàn)級(jí)用戶；去年，招行信用卡在銀行業(yè)首家牽手滴滴推出聯(lián)名信用卡，為移動(dòng)出行族提供諸多出行優(yōu)惠，和摩拜推出聯(lián)名信用卡，幫助用戶解決“最后一公里”問(wèn)題的同時(shí)，通過(guò)“金融+出行”的跨界合作，進(jìn)一步完善了出行場(chǎng)景，為用戶帶來(lái)全新的消費(fèi)體驗(yàn)。

招商銀行2017年中報(bào)業(yè)績(jī)快報(bào)顯示，凈利潤(rùn)同比增速高達(dá)11.43%，而去年同期為6.6%，公司不良率1.76%。

大量新用戶從線上引入，運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本高的線下網(wǎng)點(diǎn)面臨著來(lái)自市場(chǎng)、客戶、成本的挑戰(zhàn)，各大銀行正在逐漸簡(jiǎn)化。

中國(guó)銀行正在全面推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化升級(jí)改造。2016年，中國(guó)銀行2683家網(wǎng)點(diǎn)完成智能化升級(jí)改造，智能化網(wǎng)點(diǎn)總量達(dá)到5281家，約占境內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的50%。

圍繞網(wǎng)點(diǎn)智能化建設(shè)，中國(guó)銀行完善網(wǎng)點(diǎn)功能分區(qū)，升級(jí)廳堂服務(wù)系統(tǒng)，加大智能設(shè)備投放。

工商銀行也在控制物理網(wǎng)點(diǎn)總量，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，開始用輕型網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)駐和覆蓋新興、空白區(qū)域。

銀行的數(shù)字化改造

銀行正在從數(shù)字業(yè)務(wù)、云端IT部署等科技領(lǐng)域自我改革。

不少銀行圍繞核心客戶，推動(dòng)端到端的數(shù)字化流程改造，包括匯豐銀行、荷蘭銀行、意大利圣保羅銀行、澳聯(lián)邦銀行等等。

一家歐洲大型銀行優(yōu)先篩選了客戶活動(dòng)覆蓋面最廣泛的十大核心客戶業(yè)務(wù)，其中購(gòu)房抵押貸款覆蓋了80%的銀行客戶，對(duì)公開戶與貸款覆蓋了90%以上的交易，對(duì)這些重要業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化改造，大大提高了工作效率。

對(duì)于企業(yè)客戶業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理在單個(gè)案例投入時(shí)間從7-14小時(shí)縮減為約1小時(shí)；業(yè)務(wù)受理中流轉(zhuǎn)的文件從15張紙質(zhì)表格縮減為1張電子表格；季度投訴量從88次降低為0。

國(guó)內(nèi)，人工智能發(fā)展迅猛，招商銀行開發(fā)了一套智能客服系統(tǒng)，今年圍繞用戶大額消費(fèi)、境外消費(fèi)、信貸分期、用卡安全等需求，搭建實(shí)時(shí)智能決策系統(tǒng)“全景智額”，管理用戶的額度。

招商銀行宣布將每年利潤(rùn)的1%用于金融科技創(chuàng)新。更多銀行通過(guò)收購(gòu)、投資、戰(zhàn)略合作等形式布局金融科技。

麥肯錫最近的報(bào)告顯示：52%的銀行與金融科技公司有合作關(guān)系，39%的銀行有商業(yè)加速器項(xiàng)目，37%的銀行采用風(fēng)投或私募的形式布局金融科技，30%的銀行建立了內(nèi)部的數(shù)字能力中心。

同時(shí)，各家銀行確立大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，通過(guò)業(yè)務(wù)用例提升業(yè)績(jī)、強(qiáng)化風(fēng)控、優(yōu)化效率。

美國(guó)Capital One銀行自2002年起就制定了“數(shù)字驅(qū)動(dòng)的戰(zhàn)略”，設(shè)置了首席數(shù)字官，平均每年嘗試8萬(wàn)個(gè)以上的大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)分析，通過(guò)大數(shù)據(jù)判斷客戶價(jià)值，并指導(dǎo)差異化的客戶策略，大數(shù)據(jù)被廣泛運(yùn)用在客戶獲取、激活、產(chǎn)品組合管理及客戶挽留四個(gè)方面。

國(guó)內(nèi)一些金融機(jī)構(gòu)正在給中小同業(yè)銀行提供技術(shù)輸出。

平安金融壹賬通成立與2年前，2015年12月開始打通線上零售、直銷銀行、征信、個(gè)人和企業(yè)的貸款等服務(wù)，后來(lái)開發(fā)了“機(jī)構(gòu)一賬通”，涉及零售、同業(yè)、征信貸款等業(yè)務(wù)。

金融壹賬通迅速布局中國(guó)金融科技市場(chǎng)，與超過(guò)500家銀行、2000家同業(yè)的合作。最近開發(fā)了平臺(tái)產(chǎn)品“金科空間站”，面向中小銀行的轉(zhuǎn)型需求提供金融科技服務(wù)，打造一個(gè)金融科技服務(wù)自助式開放平臺(tái)。

金融壹賬通首席技術(shù)官兼首席運(yùn)營(yíng)官黃宇翔表示：“金科空間站的產(chǎn)品體系包括APP自助艙、大數(shù)據(jù)應(yīng)用和智慧金融服務(wù)三大板塊，目前上線產(chǎn)品包括21個(gè)。其中，APP自助艙包括理財(cái)產(chǎn)、保險(xiǎn)、充值、銀行卡鑒權(quán)、用戶投資KYC等九大產(chǎn)品。大數(shù)據(jù)應(yīng)用艙包括好信度、好信鷹眼等五大產(chǎn)品。智慧金融服務(wù)艙包含了機(jī)構(gòu)一賬通、區(qū)塊鏈、人臉識(shí)別、平安云等七大產(chǎn)品?！?/span>

中小銀行客戶通過(guò)注冊(cè)登錄“金科空間站”網(wǎng)站，可以對(duì)站內(nèi)各項(xiàng)金融科技產(chǎn)品進(jìn)行自助選購(gòu)，通過(guò)線上或線下的業(yè)務(wù)接入，把金科空間站里的服務(wù)產(chǎn)品無(wú)縫對(duì)接或嵌入到自己的經(jīng)營(yíng)體系中來(lái)。