在京東投資ZestFinance一年之后，百度也跟進(jìn)了。昨天，百度宣布將向ZestFinance進(jìn)行數(shù)額未明的投資。

據(jù)新浪科技報(bào)道，ZestFinance是美國(guó)一家提供金融服務(wù)的科技公司，利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法和數(shù)據(jù)技術(shù)幫助用戶(hù)做出更精準(zhǔn)的金融風(fēng)控及營(yíng)銷(xiāo)決策。

百度全球投資并購(gòu)主管葉卓東表示，中國(guó)市場(chǎng)尚未出現(xiàn)集中化的信用評(píng)分系統(tǒng)，ZestFinance能夠分析和處理復(fù)雜的差異化數(shù)據(jù)，并制定精確的信用決策，這對(duì)中國(guó)信用市場(chǎng)非常有價(jià)值。

相較于以上百度高管的發(fā)言，一年前京東投資ZestFinance的時(shí)候，把兩家公司的合作策略說(shuō)得更清楚些。

去年6月，京東宣布和ZestFinance合作推出一個(gè)中國(guó)消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)。兩家公司將成立合資公司JD-ZestFinance Gaia，利用ZestFinance的機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)來(lái)分析京東在線(xiàn)買(mǎi)家的數(shù)據(jù)，制定出信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分。

還是有點(diǎn)懵圈？

ZestFinance創(chuàng)始人兼CEO Douglas Merrill當(dāng)時(shí)給出的舉例則更容易理解：

將我們的技術(shù)應(yīng)用到個(gè)人信用領(lǐng)域：根據(jù)消費(fèi)者所購(gòu)買(mǎi)商品的價(jià)格，以及在一天中何時(shí)購(gòu)買(mǎi)，這些信息綜合起來(lái)就能對(duì)用戶(hù)質(zhì)量做出評(píng)估，例如他是否有工作。

那么百度將如何使用ZestFinance技術(shù)來(lái)判斷其用戶(hù)的信用呢？騰訊科技在報(bào)道中舉例稱(chēng)：

如果未成年人用戶(hù)在工作日搜索視頻游戲，表示此人可能沒(méi)有工作，而且不是學(xué)生，這項(xiàng)數(shù)據(jù)便可以用于判斷此人的信用狀況。

聽(tīng)起來(lái)好像很粗暴……

不過(guò)，據(jù)新浪科技報(bào)道，ZestFinance的信用評(píng)分技術(shù)并非源自10至15項(xiàng)簡(jiǎn)單數(shù)據(jù)，而是使用了數(shù)萬(wàn)項(xiàng)數(shù)據(jù)在幾秒鐘內(nèi)評(píng)估借款人的還款能力。

來(lái)自官網(wǎng)的數(shù)據(jù)處理模型看起來(lái)也是很厲害的樣子：

據(jù)騰訊科技，京東金融CEO陳生強(qiáng)日前透露，目前京東與Zestfinance在數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域已經(jīng)有了很多合作成果，近期雙方合資的公司將會(huì)在國(guó)內(nèi)落地。

布局消費(fèi)信貸市場(chǎng)

如果ZestFinance能制定出準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，主營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物和搜索引擎的京東和百度，可以說(shuō)邁過(guò)了發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)重要門(mén)檻。

去年，央行在全國(guó)范圍內(nèi)選取了八家機(jī)構(gòu)作為首批個(gè)人征信試點(diǎn)單位。其中，阿里巴巴旗下的螞蟻金服旗下的芝麻信用和騰訊旗下的騰訊征信都是央行批準(zhǔn)首批試點(diǎn)的八家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)之一，但百度和京東目前都沒(méi)有申請(qǐng)到個(gè)人征信試點(diǎn)。

騰訊科技報(bào)道稱(chēng)，據(jù)悉，百度和京東去年已經(jīng)向央行提交了申請(qǐng)，希望能在螞蟻金服和騰訊之后，成為第二批拿到個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)。而投資ZestFinance將在某種程度上有助于其完成對(duì)用戶(hù)征信的掌控。

首批個(gè)人征信牌照尚未發(fā)放

雖然包括芝麻信用和騰訊征信在內(nèi)的8家機(jī)構(gòu)早在去年1月就被批準(zhǔn)開(kāi)始半年的準(zhǔn)備工作，但一年半過(guò)去了，首批個(gè)人征信牌照仍未落地。

據(jù)《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》今年4月底報(bào)道援引試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人表示，業(yè)內(nèi)并沒(méi)有獲得牌照臨近發(fā)放的信號(hào)。

對(duì)于牌照發(fā)放“擱淺”一事，這位試點(diǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的分析是：

1）從已經(jīng)批復(fù)的8家機(jī)構(gòu)來(lái)看，有中誠(chéng)信、鵬遠(yuǎn)這樣相對(duì)傳統(tǒng)和成立時(shí)間較長(zhǎng)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，也有阿里、騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。以阿里為例，阿里自身就有信貸、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，如今加入征信業(yè)務(wù)之后，就很難將其界定為完全意義上的第三方獨(dú)立信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。而這樣的情況，可能會(huì)對(duì)未來(lái)征信市場(chǎng)的有序發(fā)展帶來(lái)一定的困擾。

2）此外，在8家相關(guān)機(jī)構(gòu)獲得征信牌照之后，陸續(xù)又有為數(shù)眾多的機(jī)構(gòu)渴望加入這一行業(yè)，這其中既有具有金融業(yè)務(wù)能力的互聯(lián)網(wǎng)公司，也有垂直行業(yè)中擁有大量客戶(hù)數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)企業(yè)。一旦8家試點(diǎn)單位先行發(fā)放牌照，對(duì)于陸續(xù)申請(qǐng)的后來(lái)者應(yīng)當(dāng)作何處理，這可能也是央行的一個(gè)“犯難”之處。

這樣看來(lái)，百度和京東想分消費(fèi)信貸這杯羹，感覺(jué)像西天取經(jīng)一樣，路還長(zhǎng)著呢。