央視3·15晚會(huì)曝光了“714高炮”小額貸款騙局，不少借款平臺(tái)被央視點(diǎn)名，包括快易借、速貸寶、小肥羊、天天花、機(jī)有米等；同時(shí)，信貸導(dǎo)航、融360等貸款超市也被點(diǎn)名。

“714高炮”這個(gè)生造的、新鮮的“金融術(shù)語”，相信會(huì)讓很多的老金融們深感汗顏，因?yàn)檫@個(gè)詞語在過去可是聞所未聞的，直到今天才真讓人腦洞大開。

那么，“714高炮”到底是個(gè)什么東東？所謂“714高炮”指的是那些期限為7天或者14天的高利息網(wǎng)絡(luò)貸款，“714”是指貸款期限，而“高炮”則是指其高額的“砍頭息”及逾期費(fèi)用。這些平臺(tái)多以砍頭息、滯納金、手續(xù)費(fèi)等形式，先扣取借款本金的20%~30%，在超過還款期限后，借款人還要在歸還本金的基礎(chǔ)上，賠付逾期罰金。

而“714高炮”為何能得以孽生并以風(fēng)火之勢燎源？從當(dāng)前看，主要是現(xiàn)金貸、校園貸、首付貸、P2P平臺(tái)等平臺(tái)受到嚴(yán)厲監(jiān)管之后，一些居心叵測的非法金融組織不甘財(cái)路被斷，紛紛變換馬甲，以一種嶄新的面目出現(xiàn)，打著金融創(chuàng)新的幌子，實(shí)施非法高利貸營生，比如“714高炮”就是在現(xiàn)金貸平臺(tái)收縮貸款業(yè)務(wù)，將新的業(yè)務(wù)與原有平臺(tái)進(jìn)行剝離， 轉(zhuǎn)型為貸款超市。同時(shí)，對于這些非法高利貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以投資管理、財(cái)富管理、股權(quán)眾籌、消費(fèi)金融、洗車信托等面目出現(xiàn)，也讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)始料未及；加上一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)還持有地方管理部門頻發(fā)的相關(guān)經(jīng)營資質(zhì)牌照，使得金融監(jiān)管部門更不敢輕易介入監(jiān)管，投鼠忌器，以至網(wǎng)絡(luò)非法借貸平臺(tái)如同野蠻無序生長的“雜草”，一遇到適宜的氣候與土壤，就快速膨脹，讓大量缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的社會(huì)弱勢金融消費(fèi)群體成了他們血盆大口的“饕餮大餐”。此外，我們這個(gè)國家仍然存在龐大的金融消費(fèi)需求、但達(dá)不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)放貸門檻的社會(huì)低收入群體或金融弱勢群體，他們正當(dāng)?shù)慕鹑谙M(fèi)需求無法在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)身上得以實(shí)現(xiàn)時(shí)，必然會(huì)如同飛蛾赴火般投入“714高炮”“溫暖”的懷抱。而且還有一個(gè)原因的推波助瀾，一些貸款超市雖然本身不放貸，但通過不斷的分發(fā)流量，形成雙下游的產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系；不同貸超服務(wù)不同客群、不同放貸利率的現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)，往往共享借款客戶，彼此互推，把借款人不斷推送到借貸成本更高的平臺(tái)，使借款人陷入債務(wù)陷阱。

看到“714高炮”在神州大地上得以恣意肆虐，且不斷讓大量的社會(huì)弱勢金融消費(fèi)群體受到其高利盤剝和暴力催債的欺凌，以及不斷誘發(fā)的社會(huì)金融案件，作為每個(gè)有良知的中國公民心里都會(huì)感到極其沉痛和悲傷，都發(fā)出了強(qiáng)烈的呼吁，要求各級政府揮出重拳、亮出利劍，向“724高炮”進(jìn)行“反開炮”，將其徹底擊垮直至覆沒，以砸碎這些纏繞在社會(huì)弱勢金融群體身上的高利貸枷鎖。

而為了徹底遏制“714高炮”超利貸的進(jìn)一步蔓延及擾亂金融秩序，徹底鏟除其生存的社會(huì)土壤，政府各個(gè)監(jiān)管部門及全國民眾還需努力反思。而思考的內(nèi)容到底該集中在哪些方面呢？就當(dāng)前現(xiàn)實(shí)看，有四方面問題值得努力去進(jìn)行制度性彌補(bǔ)和監(jiān)管力量的重配：

在金融創(chuàng)新上應(yīng)堅(jiān)持積極進(jìn)取與穩(wěn)妥謹(jǐn)慎相結(jié)合的原則，切莫操之過急，金融監(jiān)管應(yīng)始終走在金融創(chuàng)新的前頭，確保金融監(jiān)管創(chuàng)新的合規(guī)與合法，尤其要加大對行借口金融創(chuàng)新之名而行高利貸牟利害人之實(shí)的非法金融活動(dòng)的打擊力度。當(dāng)前，無論是監(jiān)管部門還各類社會(huì)金融組織，都要摒棄心里應(yīng)有的先創(chuàng)新、后監(jiān)管和先出亂、后糾正的思想認(rèn)識(shí)傾向，不能只追求金融創(chuàng)新而忽略金融監(jiān)管與規(guī)范，堅(jiān)決消除只顧打著創(chuàng)新幌子而行非法牟利之實(shí)的假金融創(chuàng)新行為。目前我國金融生活中出現(xiàn)的所有金融亂象再次表明，如果金融監(jiān)管不能走在金融創(chuàng)新的前頭，金融立法滯后，那可寧愿不要?jiǎng)?chuàng)新，因?yàn)樵跊]有有效監(jiān)管約束機(jī)制下的金融創(chuàng)新會(huì)讓全社會(huì)付出巨大成本，比如當(dāng)前這種金融創(chuàng)新無疑就等于是放縱社會(huì)亂辦金融的野蠻生長，讓更多有金融消費(fèi)需求的民眾成了飲鴆止渴的“癮君子”。

在金融改革上應(yīng)堅(jiān)持服務(wù)好企業(yè)與服務(wù)好居民個(gè)人“兩條腿”走路原則，做到雙管齊下，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋，讓金融真正成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)文明進(jìn)步的“孵化器”。目前我國金融改革還是出現(xiàn)了一定的偏向，金融服務(wù)改革的著力點(diǎn)主要放在大中小企業(yè)上，對居民個(gè)人尤其是社會(huì)弱勢金融群體的金融服務(wù)改革得不夠，考慮得不多，相應(yīng)制度安排沒有到位，盡管推行了普惠金融服務(wù)，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有或難以落實(shí)到位。因此，下一步我國金融改革應(yīng)把服務(wù)好居民個(gè)人放到與改善企業(yè)金融服務(wù)同等的地位，尤其是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能只講服務(wù)大中小企業(yè)而忽略了居民個(gè)人的金融消費(fèi)需求；如果只顧解決企業(yè)的融資問題，而對居民個(gè)人正當(dāng)?shù)慕鹑谙M(fèi)需求熟視無睹的話，我國金融改革就不算到位、更談不上成功，也標(biāo)明我國普惠金融服務(wù)永遠(yuǎn)無法達(dá)到預(yù)定目標(biāo)，而類似于“714高炮”各種非法高利貸平臺(tái)還會(huì)像雨后春筍般涌現(xiàn)，讓更多的民眾在眼花繚亂中落入他們精神設(shè)計(jì)的陷阱之中，成為他們手中的“溫馴獵物”。由此，下一步正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)提高政治責(zé)任感和社會(huì)大局意識(shí)，把推進(jìn)普惠金融服務(wù)當(dāng)著重要金融使命，根據(jù)民眾金融消費(fèi)需求不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品和金融服務(wù)模式，不斷下沉金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和力量，讓社會(huì)金融弱勢群體同樣能到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融到資金，滿足有效合理的金融服務(wù)需求，鏟除非法網(wǎng)貸平臺(tái)滋生的社會(huì)土壤。

在金融監(jiān)管上應(yīng)考慮如何構(gòu)建反映靈敏、協(xié)同有力的社會(huì)大金融監(jiān)管體系，消除目前仍然存在的條塊監(jiān)管不協(xié)調(diào)、監(jiān)管體系脆弱、監(jiān)管立法與手段滯后、監(jiān)管意識(shí)不強(qiáng)、監(jiān)管權(quán)責(zé)不清晰等監(jiān)管亂象，徹底改變監(jiān)管格局，充分發(fā)揮監(jiān)管機(jī)構(gòu)的精準(zhǔn)打擊能力。從當(dāng)前現(xiàn)實(shí)看，“714高炮”不是偶然的產(chǎn)物，而是一個(gè)經(jīng)歷長期潛伏之后再“成長”起來的金融“新事物”，在其瘋狂生產(chǎn)其間，正是因?yàn)闆]有建立完善的、立體的社會(huì)金融監(jiān)管體系，中央金融監(jiān)管部門與地方金融監(jiān)管部門之間的條塊監(jiān)管存在較大的監(jiān)管間隙甚至是矛盾，給“714高炮”超利貸們留下了各種可乘之機(jī)，加上過度依賴監(jiān)管機(jī)構(gòu)而沒有發(fā)動(dòng)社會(huì)力量參與，使得監(jiān)管靈敏度較差，往往陷入“馬后炮”被動(dòng)監(jiān)管之中。尤其要看到，這些能在網(wǎng)貸平臺(tái)上干得風(fēng)生水起的、五花八門的非法金融組織都有其深刻背景的，甚至有不少人在為其撐腰；如果是一般普遍人想進(jìn)入這些領(lǐng)域是不可能獲得生存發(fā)展機(jī)會(huì)的，可能早就監(jiān)管部門“棒殺”了。因此，徹底解決“714高炮”超利貸問題，亟需打掉這些非法金融組織背后的“保護(hù)傘”，才有可能真正清除金融監(jiān)管道路上的各種障礙，達(dá)到真正整肅金融秩序之目的。很明顯，目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)單槍匹馬或地方政府與中央條塊監(jiān)管不融合、監(jiān)管資源不整合，監(jiān)管模式“兩張皮”的格局，再也不能繼續(xù)下去。還要看到，目前我國金融立法滯后，始終沒有跟上金融監(jiān)管與創(chuàng)新的需要，近年我國非法高利貸金融組織或非法網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之所以屢禁不絕，主要原因是他們沒有被納入正規(guī)金融法治監(jiān)管軌道，仍然游離在合法與非法的灰色地帶，才使得“714高炮”陣地越來越大，遭受“炮轟”的消費(fèi)者越來越多。顯然，要徹底結(jié)束這種金融混亂局面，金融立法需及時(shí)跟上。

在對社會(huì)民眾金融消費(fèi)意識(shí)與金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的教育與引導(dǎo)上應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)，把兩者放在與金融創(chuàng)新同等重要的位置，樹立金融創(chuàng)新了而民眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)沒有跟上就是金融創(chuàng)新失敗的理念，牢牢抓好金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的宣傳，轉(zhuǎn)變?nèi)w民眾金融消費(fèi)理念和提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)?！?14高炮”超利貸之所以得以猖獗，除了其本身的貪婪性、套路性之外，還在于部分金融消費(fèi)者過度金融消費(fèi)理念及盲目攀比的金融消費(fèi)意識(shí)在作崇。尤其是一些沒有金融消費(fèi)能力而企圖參與一些不正當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)比如借錢賭嫖等等，這些人只管借錢追求刺激，根本不想到還錢，最后陷入網(wǎng)貸高利貸泥潭。而且，也要看到不少人因?yàn)槌闪恕?14高炮”超利貸任意宰割的糕羊，還在于只貪圖一時(shí)金融消費(fèi)之歡，而忘了長久金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，在不知不覺之中成了一只被溫水煮熟的“青蛙”，開始利率可能并不是很高，到了償還不起之時(shí)，不斷累大貸款債務(wù)，在最利率達(dá)2000%時(shí)也都只能硬撐頭皮承受。因此，消除“714高炮”超利貸，還得加大全民金融消費(fèi)宣傳教育與引導(dǎo)力度，讓民眾樹立從實(shí)際出發(fā)、從自身經(jīng)濟(jì)能力出發(fā)的消費(fèi)理念，堅(jiān)持摒棄超前消費(fèi)和過度消費(fèi)意識(shí)；樹立金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，增強(qiáng)對各類金融創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)，尤其是增強(qiáng)對偽金融創(chuàng)新活動(dòng)的識(shí)別能力，避免陷入高利貸網(wǎng)貸平臺(tái)陷阱。

(本文作者介紹：知名財(cái)經(jīng)評論人、獨(dú)立經(jīng)濟(jì)學(xué)者)