近期，民生銀行被爆出旗下北京航天橋支行銷售“假理財(cái)產(chǎn)品”，涉案金額達(dá)到30億元。昨日，新京報(bào)記者從民生銀行證實(shí)，該行航天橋支行行長張穎涉嫌違法行為，民生銀行已向公安部門報(bào)案，涉案金額還在調(diào)查中。北京市海淀區(qū)公安分局昨日向記者證實(shí)，張穎已被海淀警方刑事拘留。

數(shù)十位投資者現(xiàn)場“討說法”

4月18日下午兩點(diǎn)左右，記者來到民生銀行航天橋支行。在支行門口，聚集著六七人正在討論此次引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注的“假理財(cái)”。

在營業(yè)廳大廳內(nèi)、走廊里等大大小小的空間里，擠滿了討說法的投資者，大約有三四十人。大廳對面的開放式柜臺(tái)處，有三四個(gè)柜臺(tái)的桌子上擺放著“暫停辦理”的牌子。

此前，多位投資者表示，4月13日，民生銀行北京航天橋支行行長張穎被公安機(jī)關(guān)帶走。公安經(jīng)偵部門通知投資者去做筆錄時(shí)，該行鯨鉆高爾夫俱樂部的逾150名私人銀行客戶才得知此前在該支行購買的保本保息理財(cái)產(chǎn)品，系支行行長張穎等人偽造。

民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，日前，該行發(fā)現(xiàn)航天橋支行行長張穎有涉嫌違法行為，立即向公安部門報(bào)案。張穎目前正在接受公安部門調(diào)查。民生銀行已成立工作組，協(xié)助公安部門調(diào)查，力爭盡快查明事實(shí)，最大限度保護(hù)資金安全，妥善解決各方訴求，并依法承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。民生銀行航天橋支行日常業(yè)務(wù)仍在正常開展。

據(jù)投資人透露，張穎及其他該行工作人員向他們推薦該產(chǎn)品時(shí)稱，該產(chǎn)品保本保息，由于“原投資人急于回款，愿意放棄利息，一年期產(chǎn)品原本年化收益率4.2%，還有半年到期，相當(dāng)于年化8.4%的回報(bào)”。

北京市海淀區(qū)公安分局昨日向記者證實(shí)，張穎已被海淀警方刑事拘留，案件還在進(jìn)一步調(diào)查中。

據(jù)財(cái)新報(bào)道，該案系民生銀行航天橋支行在某企業(yè)客戶的商業(yè)票據(jù)上蓋上了私刻的銀行承兌匯票的公章，即“蘿卜章”；該票據(jù)經(jīng)銀行手不斷轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，直到兌付時(shí)刻，交易對手行方才發(fā)現(xiàn)公章為假。民生北京航天橋支行負(fù)責(zé)人為了填平這一票據(jù)窟窿，違規(guī)銷售理財(cái)產(chǎn)品用以表外放貸，以兌付到期的票據(jù)。這筆資金約30億元左右。

民生銀行方面表示，涉案金額還在調(diào)查中。

投資者簽四份協(xié)議 轉(zhuǎn)讓人事先已簽好字

石磊（化名）先后三次在民生銀行航天橋支行投資了“非凡資產(chǎn)安贏理財(cái)產(chǎn)品”，共計(jì)投資1300萬元。

石磊說，去年7月份開始，民生銀行航天橋支行理財(cái)經(jīng)理李亞慧多次致電自己，希望其購買該行推出的“轉(zhuǎn)讓型”理財(cái)產(chǎn)品?！罢f是有其他客戶急需用錢要轉(zhuǎn)讓，我提出要看轉(zhuǎn)讓者的合同資料，但他們說轉(zhuǎn)讓人的資料質(zhì)押在分行。”石磊一直不為所動(dòng)。

直到聽到已購買該轉(zhuǎn)讓的理財(cái)產(chǎn)品的朋友已收到本息?！百徺I產(chǎn)品的人本息都回來了，我就相信了?！笔谡f。

石磊向新京報(bào)記者出示的合同顯示，其投資的理財(cái)產(chǎn)品年化收益是4.2%。在石磊裝有合同的民生銀行信封上留著航天橋支行客戶經(jīng)理的字跡：“保本理財(cái)500萬，5.5個(gè)月4.2%，折合年化9.16%?！?/p>

石磊表示，自己與民生銀行航天橋支行簽訂了四份協(xié)議：《中國民生銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書》、《中國民生銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書》、《中國民生銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓協(xié)議》、《交易資金監(jiān)管協(xié)議》。除了理財(cái)產(chǎn)品說明書之外，其他協(xié)議上都有轉(zhuǎn)讓人、受讓人的手寫簽名，并蓋有“中國民生銀行北京航天橋支行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)公章”。

“轉(zhuǎn)讓人我并不認(rèn)識(shí)，協(xié)議書拿過來的時(shí)候就有手寫簽名，”但石磊昨日下午翻看協(xié)議書才發(fā)現(xiàn)，其中一份協(xié)議書沒有轉(zhuǎn)讓人的簽名。

民生銀行將承擔(dān)哪些責(zé)任？

據(jù)投資者反映，在購買民生銀行理財(cái)產(chǎn)品期間，曾與民生銀行的多位工作人員有過接觸。

“我們俱樂部每個(gè)月有兩次高爾夫活動(dòng)，每次有幾十人參加?！弊蛉?，投資者張林（化名）說，打完球后大家一起吃飯，“俱樂部的工作人員和副行長肖野每次都是一邊吃飯一邊介紹我們這次購買的理財(cái)產(chǎn)品?！?/p>

據(jù)財(cái)新報(bào)道，民生北京航天橋支行副行長肖野目前“失聯(lián)”，尚未歸案。

“一個(gè)支行行長以個(gè)人名義，能夠搞出這么大一個(gè)資金鏈，很長時(shí)間都沒有被發(fā)現(xiàn)，從管理層來說，風(fēng)控不嚴(yán)謹(jǐn)?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇表示，民生銀行管理和風(fēng)控上均存在漏洞，“行長完全是犯法的行為?！?/p>

郭田勇認(rèn)為，這一事件的直接責(zé)任人是支行行長或者其他涉案人員。同時(shí)民生銀行負(fù)有管理、風(fēng)控上的責(zé)任，“銀行的部門管理、內(nèi)控上還是存在短板，銀行應(yīng)該重視這個(gè)問題。”郭田勇說。

一位從事金融監(jiān)管的專家建議，投資者可以從四個(gè)方面防范“飛單”風(fēng)險(xiǎn)。其一是上網(wǎng)查，銀行自主發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品均有唯一編碼，可在中國理財(cái)網(wǎng)上查詢。銀行代銷產(chǎn)品則可通過銀行網(wǎng)點(diǎn)公示的清單查詢。第二應(yīng)關(guān)注購買產(chǎn)品的資金是否匯入銀行賬戶，是否流入房地產(chǎn)、PE等領(lǐng)域。第三應(yīng)對高額回報(bào)有獨(dú)立清醒的判斷，對高收益產(chǎn)品提高警惕。第四應(yīng)認(rèn)真閱讀所購產(chǎn)品的說明書，了解產(chǎn)品的運(yùn)作模式，是否保本，以及募集資金的具體投向。

民生銀行一月兩爆“飛單”事件

在航天橋支行爆發(fā)“飛單”之前，民生銀行上海分行也因“飛單”被銀監(jiān)局處罰。

今年3月17日，民生銀行上海分行因2012年、2013年，該分行未能通過有效的內(nèi)部控制措施發(fā)現(xiàn)并糾正其員工私售行為，內(nèi)部控制嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，上海銀監(jiān)局責(zé)令主要責(zé)任人胡慶華改正，并處罰款人民幣50萬元。

對于內(nèi)部控制，民生銀行在2016年年報(bào)中披露，公司將持續(xù)強(qiáng)化合規(guī)內(nèi)控檢查，加強(qiáng)問題整改與風(fēng)險(xiǎn)防控。

2016年年報(bào)顯示，民生銀行2016年實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤478.43億元，同比增長3.76%。不良貸款率1.68%，比上年末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)。

2016年3月初，有媒體報(bào)道稱，民生銀行牽扯進(jìn)農(nóng)行39億元票據(jù)案。民生銀行表示，與農(nóng)行此單39億元票據(jù)業(yè)務(wù)系民生銀行與寧波銀行開展的同業(yè)間正常的票據(jù)交易，沒有通過票據(jù)中介，民生銀行也不是該單業(yè)務(wù)的委托行或直貼行。 對此，民生銀行總行連發(fā)兩份文件“亡羊補(bǔ)牢”，要求進(jìn)一步加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)交易對手風(fēng)險(xiǎn)管理，以前民生銀行各級(jí)分行可以參與的票據(jù)業(yè)務(wù)部分職能權(quán)限近期也被收歸總行。

那些曾經(jīng)爆出的銀行“飛單”

4月18日，新京報(bào)記者從多家銀行獲悉，銀監(jiān)會(huì)于3月30日緊急向各銀監(jiān)局和銀行下發(fā)了《關(guān)于開展銷售專區(qū)“雙錄”實(shí)施情況專項(xiàng)評估檢查的通知》，要求治理誤導(dǎo)銷售、私售“飛單”等市場亂象，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)“雙錄”（錄音錄像）實(shí)施情況開展專項(xiàng)評估檢查。

近年來，銀行頻現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品“飛單”，銀監(jiān)會(huì)近期發(fā)文重拳整治。

國內(nèi)首個(gè)引起廣泛關(guān)注的“飛單”事件是在2011年。2011年11月起，投資者從華夏銀行上海分行嘉定支行購買了四期“理財(cái)產(chǎn)品”。四期產(chǎn)品名為“北京中鼎投資中心（有限合伙）入伙計(jì)劃”，四期募集期共半年，計(jì)劃籌資超過1.5億元，實(shí)際出售1.19億元。2012年11月，投資者得知項(xiàng)目管理方通商國銀已人去樓空，老板也被刑事拘留，該“理財(cái)產(chǎn)品”無法如期兌付。2013年1月，購買“中鼎”產(chǎn)品的客戶與擔(dān)保公司簽訂轉(zhuǎn)讓協(xié)議，本金全部收回，但未獲得利息。私售產(chǎn)品的華夏銀行員工濮婷婷被移交檢察院處理。

此后，平安銀行、農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等多次因銷售“飛單”遭到監(jiān)管部門的處罰。

2014年6月，平安銀行上海松江新城支行兩個(gè)客戶經(jīng)理銷售“飛單”，替外來項(xiàng)目非法集資近億元。2015年，農(nóng)業(yè)銀行北京分行副行長陳英順因違規(guī)代銷一單5億元理財(cái)產(chǎn)品被免職；2015年7月，廣發(fā)銀行被曝“飛單”，資金損失達(dá)767萬元。

2016年，平安銀行北京分行個(gè)別員工代銷私募理財(cái)案發(fā)，涉資逾4000萬元。今年2月8日，天津銀監(jiān)局披露15篇行政處罰信息，其中，平安銀行天津紅橋支行和天津新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)支行因私自銷售非平安銀行天津分行發(fā)售或代理發(fā)售產(chǎn)品被處罰。其中，上述兩支行被罰款，另有13人受到處罰。