“理財是一個綜合規(guī)劃，其關(guān)鍵在如何配置。”中國黃金投資網(wǎng)提醒投資者，無論什么樣的投資品種--包括貴金屬理財，都應(yīng)該納入自己的家庭理財總規(guī)劃中，合理配置。

該人士分析，黃金和股票、地產(chǎn)、債券等資產(chǎn)的收益相關(guān)性比較低，有時甚至是負(fù)相關(guān)，因此是分散組合投資風(fēng)險的有利投資工具。一般認(rèn)為，個人資產(chǎn)組合中配置5%-10%的黃金資產(chǎn)，較容易使組合達(dá)到最優(yōu)配置。而不同人群對風(fēng)險的抵抗能力不同，投資者可結(jié)合自身情況，選擇適合自己的貴金屬投資工具。

大學(xué)生 工具：黃金定投、紙黃金、紙白銀

大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，不宜進(jìn)行大額的風(fēng)險投資。

在投資工具選擇上，不妨考慮工行推出的“如意金積存計劃”（GAP），即俗稱的“黃金定投”業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)的投資門檻低，每月將生活費節(jié)余的一部分（最低200元）購買如意金，通過這種定期的積累，提前為將來踏上社會后的生活奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。

有條件的大學(xué)生，也可使用工行的“賬戶貴金屬”（即俗稱的“紙黃金”、“紙白銀”）投資貴金屬，將其作為自己把課堂理論運用于實踐、進(jìn)行黃金投資實戰(zhàn)的啟蒙工具。

白領(lǐng)一族 工具：黃金定投 紙黃金 紙白銀

都市白領(lǐng)仍處于財富積累期，往往需要在較長一段時間內(nèi)堅持投資，以實現(xiàn)未來購車、購房等支出計劃。因此，“如意金積存計劃”和“賬戶貴金屬”是白領(lǐng)一族首選的黃金投資方式。

建議白領(lǐng)一族每月拿出薪金的8%-10%參與工行的“如意金積存計劃”，既能強制儲蓄，又可通過分階段投資，降低一次性購買實物黃金所帶來的價格風(fēng)險。

而“賬戶貴金屬”由于可通過網(wǎng)上銀行交易，且方式簡便靈活、交易時間長，也很適合“白領(lǐng)”在閑暇之時投資。而且“賬戶貴金屬”的流動性較好，白領(lǐng)一族可根據(jù)自身風(fēng)險偏好以及所積累的投資經(jīng)驗來確定倉位。

三口之家 工具：黃金定投 代理實物黃金

三口之家面臨子女教育和養(yǎng)老兩大問題，建議可以通過參與“如意金積存計劃”及投資“賬戶貴金屬”、“代理實物黃金”積累一部分教育金和養(yǎng)老金。

三口之家可將家庭月收入的5%-10%，或者將子女的壓歲錢參與如意金積存計劃，通過長期積累，為孩子未來升學(xué)積攢學(xué)費，同時也為將來養(yǎng)老做準(zhǔn)備。在做資產(chǎn)配置時，三口之家可將總資產(chǎn)的5%-10%，投資到“賬戶貴金屬”或者“代理實物黃金”（可提金）上，通過長期持有，為家庭資產(chǎn)分散風(fēng)險。

老年夫婦 工具：投資性金條 黃金定投

老年夫婦的收入來源少，而在健康、養(yǎng)老方面的花銷卻很大。因此，在投資貴金屬時，一定要選擇低風(fēng)險的、相對穩(wěn)妥的投資工具。

老年夫婦可以把養(yǎng)老金的10%左右用來購買工行的“如意金條”，不但能夠抵御通貨膨脹和保障生活，而且回收便利，將來作為遺產(chǎn)分給子女繼承時也比較方便。

企業(yè)老板 工具：投資性金條 收藏性貴金屬

企業(yè)老板一般都具備一定的資金實力，不妨以實物金投資為主。

首先，可以在家庭總資產(chǎn)中配置10%-15%的工行如意金條等投資性實物金條，作為資產(chǎn)保值用；其次，可以投資一些具有紀(jì)念意義和收藏價值的貴金屬制品，如工行限量發(fā)行的福祿壽系列的如意金錢和即將推出的如意銀章和如意銀元寶等產(chǎn)品，此類貴金屬產(chǎn)品既適合用于家族傳承，而且也有一定的保值功能。

專業(yè)投資者 工具：Au（t+d） Ag（t+d）

紙黃金網(wǎng)分析師表示，對那些對貴金屬市場有一定研究的專業(yè)投資者來說，工行的“貴金屬遞延業(yè)務(wù)”--黃金t+d、白銀t+d無疑是最好的選擇。

該業(yè)務(wù)屬保證金業(yè)務(wù)，操作中可充分利用保證金的杠桿作用，放大投資比例，以小搏大，既可以做多，也可以做空，具有高風(fēng)險高收益的特點。