信貸緊縮，史上從來沒2010年表現(xiàn)得如此明顯，“信易貸”、“現(xiàn)貸派”、“摩登時貸”、“白領(lǐng)通”等個人信用貸款產(chǎn)品于2010年曾3次起起伏伏、時而活躍、時而沉寂。

在市場如此不景氣的情況下，大小銀行紛紛使出看家本領(lǐng)，在消費貸和經(jīng)營貸上一展所長。

首創(chuàng)移動金融助消費

浦發(fā)銀行總部總經(jīng)理劉以研對理財周報說：浦發(fā)的消費性貸款還沒特殊的突破，其實各家銀行同質(zhì)性比較強。浦發(fā)想在移動金融方面做出品牌，這從現(xiàn)在的研究和未來產(chǎn)品的發(fā)展能看得出來。

浦發(fā)和中移動簽約，除了提高資本金充足率、保證銀行的持續(xù)健康發(fā)展，更多的是通過業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略合作，推動移動金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。通過簽約，在移動金融上可以解決三個難題，一個是手機的現(xiàn)場支付，一個是手機的遠(yuǎn)程支付，一個是手機匯款業(yè)務(wù)，這是金融領(lǐng)域的三劍客，移動的現(xiàn)場支付主要通過符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的2.0貼片卡，實現(xiàn)一卡三賬戶，即手機成本、信用賬戶、貸款賬戶。

經(jīng)營貸慢慢向無抵押滲透

興業(yè)銀行零售銀行管理總部副總裁鄭海清對理財周報說：興業(yè)銀行的消費貸有100多億元，以后也主要是靠信用卡做貸款。一般來說，興業(yè)銀行的消費貸都是通過信用卡的分期付款方式來做，但如果貸款額度不大，比如只有10萬，就可以直接通過零售銀行這邊來做。

其實，消費貸款在銀行做比在信用卡中心做的成本要高。信用卡中心是批量作業(yè)的。在銀行做，不像一般的按揭來做，批量很難保證。

興業(yè)的經(jīng)營貸款成本還好，我們是在7月份開始做的這款業(yè)務(wù)，共放款200多筆。真正形成壞賬要一兩年，所以風(fēng)險要兩年之后才能知道。要成為完全無擔(dān)保無抵押很難，現(xiàn)在的以抵押和擔(dān)保結(jié)合的方式做，以后的話，會慢慢向無抵押滲透，但是目前的話還是抵押為主，擔(dān)保也做得很少。

消費者金融從單輪驅(qū)動轉(zhuǎn)為多輪驅(qū)動

民生銀行零售銀行部總經(jīng)理艾民對理財周報說：消費者金融是民生銀行的明年兩個工作重點之一。以前靠客戶經(jīng)理驅(qū)動，以后要從銷售驅(qū)動轉(zhuǎn)向產(chǎn)品、品牌、渠道驅(qū)動，依靠這些因素進(jìn)行轉(zhuǎn)型，從靠銷售激勵的單輪驅(qū)動轉(zhuǎn)為多輪驅(qū)動。

成本低，很樂意攻克消費經(jīng)營貸

招行副行長丁偉對理財周報說：消費貸、經(jīng)營貸在定價能力較高的水平下，銀行都開始看重這一塊市場，目前招商銀行消費貸、經(jīng)營貸、汽車貸款、信用貸款等取得不同程度的增長。而且隨著市場需求的不斷增長，這一塊的潛力肯定非常大。相對于房貸，這樣的非房貸業(yè)務(wù)消耗的資本相對較低，所以銀行也樂意去攻克這塊業(yè)務(wù)。所以在與房貸與非房貸的結(jié)構(gòu)調(diào)整中，我們也會尋找一個比例最優(yōu)化的平衡點。

消費貸開始再細(xì)分客戶

杭州銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理趙衛(wèi)星對理財周報說：經(jīng)營型貸款在杭州銀行有專門的企業(yè)部做，它主要看借款人的經(jīng)濟情況。消費貸款主要是銀監(jiān)會要求銀行受托支付，所以風(fēng)險控制主要是監(jiān)管整個貸款資金的用途。風(fēng)險控制方面，主要是看借款人經(jīng)濟情況的波動，杭州銀行基本上一個季度做一次調(diào)查。

而消費型貸款目前主要還是抵押貸款，至于是否發(fā)展成為無抵押貸款，其實主要還是看借款人的資質(zhì)。杭州銀行是以抵押為主，主要看客戶群體選擇。打比方說，客戶群體是教師，月收入還款比在借款金額20%以內(nèi)的，要求抵押就沒有意義了。如果選擇的不是教師，而是其他工薪階層的，月還款可以達(dá)到10萬，他要借100萬，肯定是需要抵押的。我們現(xiàn)在已經(jīng)開始再細(xì)分客戶群體，分固定收入、非固定收入和私營業(yè)務(wù)。

細(xì)分客戶群體其實就是客戶職業(yè)的細(xì)化。對個人而言，職業(yè)是最好衡量他個人收入的，年齡教廷因素只是調(diào)整的一款因素。產(chǎn)品設(shè)置為不同金額，不同還款方式，不同利率，看客戶承載的壓力。因為我們對客戶群體的細(xì)分比較到位，杭州銀行的消費貸不良率幾乎為零。

低利率鼓勵客戶采取受托支付

渣打中國零售銀行業(yè)務(wù)董事總經(jīng)理、現(xiàn)貸派創(chuàng)始人黃爽對理財周報說：現(xiàn)貸派推出以來，成績一直不錯，受到了廣泛歡迎。隨著信貸額度的緊縮，現(xiàn)貸派并沒有受到太大的影響。不過，從10月中旬開始，渣打的個人無擔(dān)保貸款政策有所調(diào)整，包括上限額度銳減、審批流程從嚴(yán)等。例如，渣打“現(xiàn)貸派”的貸款上限就從50萬元降低到30萬元，且超過10萬元就要求貸款人接受受托支付， 雖然如此，對貸款有幫助的業(yè)務(wù)一直還在做，并且還用較低利率鼓勵客戶采取受托支付的方式，對借款用途進(jìn)行全面監(jiān)督。