人民銀行印發(fā)《關(guān)于推動建立金融服務小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》

為貫徹落實黨中央、國務院關(guān)于穩(wěn)增長穩(wěn)市場主體決策部署，針對當前疫情沖擊影響部分行業(yè)企業(yè)困難增多，以及金融機構(gòu)內(nèi)生動力不足、外部激勵約束作用發(fā)揮不充分等問題，近日，人民銀行印發(fā)《關(guān)于推動建立金融服務小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》（以下簡稱《通知》），從制約金融機構(gòu)放貸的因素入手，按照市場化原則，進一步深化小微企業(yè)金融服務供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快建立長效機制，著力提升金融機構(gòu)服務小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，助力穩(wěn)市場主體、穩(wěn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟增長。

《通知》指出，要健全容錯安排和風險緩釋機制，增強敢貸的信心。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要探索簡便易行、客觀可量化的盡職免責內(nèi)部認定標準和流程，推動盡職免責制度落地。加快構(gòu)建全流程風控管理體系，提升小微企業(yè)貸款風險識別、預警、處置能力。落實好普惠小微貸款不良容忍度監(jiān)管要求，優(yōu)先安排小微企業(yè)不良貸款核銷。積極開展政銀保擔業(yè)務合作，合理提高擔保放大倍數(shù)，簡化擔保流程，提高擔保效率。

《通知》強調(diào)，要強化正向激勵和評估考核，激發(fā)愿貸的動力。各金融機構(gòu)要牢固樹立服務小微經(jīng)營理念，在經(jīng)營戰(zhàn)略、發(fā)展目標、機制體制等方面做出專門安排，提升金融供給與小微企業(yè)需求的適配性。完善成本分攤和收益分享機制，將貸款市場報價利率內(nèi)嵌到內(nèi)部定價和傳導相關(guān)環(huán)節(jié)，提高精細化定價水平，推動普惠小微綜合融資成本穩(wěn)中有降。進一步改進完善差異化績效考核，加強政策效果評估運用，持續(xù)優(yōu)化地方融資環(huán)境。

《通知》要求，做好資金保障和渠道建設(shè)，夯實能貸的基礎(chǔ)。發(fā)揮好貨幣政策工具總量和結(jié)構(gòu)雙重功能，用好降準、再貸款再貼現(xiàn)、普惠小微貸款支持工具，持續(xù)增加普惠小微貸款投放?？茖W制定年度普惠小微專項信貸計劃，確保普惠小微貸款增速不低于各項貸款增速，全國性銀行要向中西部地區(qū)、信貸增長緩慢地區(qū)和受疫情影響嚴重地區(qū)和行業(yè)傾斜。加大小微企業(yè)金融債券、資本補充債發(fā)行力度，積極開展信貸資產(chǎn)證券化，拓寬多元化信貸資金來源渠道。繼續(xù)完善普惠金融專營機制，探索形成批量化、規(guī)?；?、標準化、智能化的小微金融服務模式。加強部門聯(lián)動，常態(tài)化開展多層次融資對接，提高融資對接效率，降低獲客成本。

《通知》明確，要推動科技賦能和產(chǎn)品創(chuàng)新，提升會貸的水平。健全分層分類的小微金融服務體系，強化金融科技手段運用，合理運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)手段，創(chuàng)新風險評估方式，提高貸款審批效率，拓寬小微客戶覆蓋面。加快推進涉企信用信息共享應用，豐富特色化金融產(chǎn)品，推廣主動授信、隨借隨還貸款模式，滿足小微企業(yè)靈活用款需求。發(fā)揮動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)、供應鏈票據(jù)平臺、中征應收賬款融資服務平臺作用，便利小微企業(yè)融資。發(fā)揮普惠性支持措施和針對性支持措施合力，加大對重點領(lǐng)域和困難行業(yè)的金融支持力度。

近年來，人民銀行深入開展中小微企業(yè)金融服務能力提升工程，持續(xù)優(yōu)化金融政策體系，加強傳導落實，督促引導金融機構(gòu)優(yōu)化內(nèi)部資源配置和政策安排，加大對小微企業(yè)金融支持。2022年4月末，普惠小微貸款余額20.7萬億元，同比增長23.4%，連續(xù)36個月保持20%以上的增速，普惠小微授信戶數(shù)5132萬戶，同比增長41.5%，是2019年末的1.9倍；4月新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款利率5.24%，處于歷史較低水平。

下一步，人民銀行將加強組織實施和政策宣傳解讀，加快落實穩(wěn)經(jīng)濟一攬子措施，督促和指導各金融機構(gòu)認真抓好《通知》落實落細，努力打通長效機制落地的“最后一公里”，切實提升小微金融服務質(zhì)效，支持小微企業(yè)紓困發(fā)展，助力通過穩(wěn)市場主體來穩(wěn)增長保就業(yè)?；久裆?。

附件

中國人民銀行關(guān)于推動建立金融服務小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知

為貫徹落實黨中央、國務院決策部署和中央經(jīng)濟工作會議精神，推動建立金融服務小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制（以下簡稱長效機制），著力提升金融機構(gòu)服務小微企業(yè)等市場主體的意愿、能力和可持續(xù)性，助力穩(wěn)市場主體、穩(wěn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟增長，現(xiàn)將有關(guān)要求通知如下。

一、堅持問題導向，深刻認識建立長效機制的緊迫性和重要性

小微企業(yè)是發(fā)展的生力軍、就業(yè)的主渠道、創(chuàng)新的重要載體。黨中央、國務院高度重視小微企業(yè)發(fā)展，要求金融系統(tǒng)加大對實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)的支持力度，推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續(xù)提升。近年來，金融系統(tǒng)堅決貫徹落實黨中央、國務院決策部署，自覺提高政治站位，服務小微企業(yè)取得積極成效，但金融機構(gòu)內(nèi)生動力不足、外部激勵約束作用發(fā)揮不充分，“懼貸”“惜貸”問題仍然存在。加強和改進小微企業(yè)金融服務，關(guān)鍵要全面提高政治性、人民性，按照市場化、法治化原則，從制約金融機構(gòu)放貸的因素入手，深化小微企業(yè)金融服務供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快建立長效機制，平衡好增加信貸投放、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和防控信貸風險的關(guān)系，促進小微企業(yè)融資增量、擴面、降價，支持小微企業(yè)紓困發(fā)展，穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大盤，助力經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

二、健全容錯安排和風險緩釋機制，增強敢貸信心

（一）優(yōu)化完善盡職免責制度。各金融機構(gòu)要通過建立正面清單和負面清單、搭建申訴平臺、加強公示等，探索簡便易行、客觀可量化的盡職免責內(nèi)部認定標準和流程，引導相關(guān)崗位人員勤勉盡職，適當提高免責和減責比例。在有效防范道德風險的前提下，對小微企業(yè)貸款不良率符合監(jiān)管規(guī)定的分支機構(gòu)，可免除或減輕相關(guān)人員內(nèi)部考核扣分、行政處分、經(jīng)濟處罰等責任。貸款風險發(fā)生后需啟動問責程序的，要先啟動盡職免責認定程序、開展盡職免責調(diào)查與評議并進行責任認定。要通過案例引導、經(jīng)驗交流等方式，推動盡職免責制度落地，營造盡職免責的信貸文化氛圍。

（二）加快構(gòu)建全流程風控管理體系。各金融機構(gòu)要加強小微企業(yè)信貸風險管理和內(nèi)控機制建設(shè)，強化貸前客戶準入和信用評價、貸中授信評級和放款支用、貸后現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場抽查，提升小微企業(yè)貸款風險識別、預警、處置能力。積極打造智能化貸后管理系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)分析、多維度監(jiān)測等手段，及時掌握可疑貸款主體、資金異常流動等企業(yè)風險點和信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況，有效識別管控業(yè)務風險。人民銀行分支機構(gòu)要督促金融機構(gòu)加強對小微企業(yè)貸款資金用途管理和異常情況的監(jiān)測，嚴禁虛構(gòu)貸款用途套利。

（三）改進小微企業(yè)不良貸款處置方式。各金融機構(gòu)要落實好普惠小微貸款不良容忍度監(jiān)管要求，對不超出容忍度標準的分支機構(gòu)，計提效益工資總額時，可不考慮或部分考慮不良貸款造成的利潤損失。優(yōu)先安排小微企業(yè)不良貸款核銷計劃，確保應核盡核。用好批量轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化、重組轉(zhuǎn)化等處置手段，提高小微企業(yè)不良貸款處置質(zhì)效。對長賬齡不良貸款，爭取實現(xiàn)應處置盡處置。人民銀行分支機構(gòu)在各項評估中，可對普惠小微貸款增速、增量進行不良貸款核銷還原，鼓勵金融機構(gòu)加快普惠小微不良貸款處置。

（四）積極開展銀政保擔業(yè)務合作。各金融機構(gòu)要積極與政府性融資擔保機構(gòu)開展“見貸即擔”“見擔即貸”批量擔保業(yè)務合作，減少重復盡職調(diào)查，優(yōu)化擔保流程，提高擔保效率。深化“銀行+保險”合作，優(yōu)化保單質(zhì)押、貸款保證保險等合作業(yè)務流程，助力小微企業(yè)融資。人民銀行分支機構(gòu)要會同相關(guān)部門推動政府性融資擔保機構(gòu)合理提高擔保放大倍數(shù)，降低擔保費率和反擔保要求，擴大對小微企業(yè)的覆蓋面，降低或取消盈利性考核要求，依法依約及時履行代償責任，適度提高代償比例。鼓勵有條件的地方設(shè)立風險補償基金，為小微信貸業(yè)務提供風險緩釋。

三、強化正向激勵和評估考核，激發(fā)愿貸動力

（五）牢固樹立服務小微經(jīng)營理念。各金融機構(gòu)要切實增強服務小微企業(yè)的自覺性，在經(jīng)營戰(zhàn)略、發(fā)展目標、機制體制等方面做出專門安排，對照小微企業(yè)需求持續(xù)改進金融服務，提升金融供給與小微企業(yè)需求的適配性。進一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，逐步轉(zhuǎn)變對地方政府融資平臺、國有企業(yè)等的傳統(tǒng)偏好，扭轉(zhuǎn)“壘大戶”傾向，減少超過合理融資需求的多頭授信、過度授信，騰挪更多信貸資源支持小微企業(yè)發(fā)展。

（六）優(yōu)化提升貸款精細化定價水平。各金融機構(gòu)要繼續(xù)完善成本分攤和收益分享機制，加大內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠幅度，調(diào)整優(yōu)化經(jīng)濟資本占用計量系數(shù)，加大對小微業(yè)務的傾斜支持力度。將貸款市場報價利率（LPR）內(nèi)嵌到內(nèi)部定價和傳導相關(guān)環(huán)節(jié)，統(tǒng)籌考慮小微市場主體資質(zhì)、經(jīng)營狀況、擔保方式、貸款期限等情況，提高精細化定價水平，推動綜合融資成本穩(wěn)中有降。適當下放貸款定價權(quán)限，提高分支機構(gòu)金融服務效率。對受新冠肺炎疫情影響嚴重行業(yè)和地區(qū)的小微企業(yè)，鼓勵階段性實行更優(yōu)惠的利率和服務收費，減免罰息，減輕困難企業(yè)負擔。

（七）改進完善差異化績效考核機制。各金融機構(gòu)要進一步強化績效考核引導，優(yōu)化評價指標體系，降低或取消對小微業(yè)務條線存款、利潤、中間業(yè)務等考核要求，適當提高信用貸款、首貸戶等指標權(quán)重。將金融服務小微企業(yè)情況與分支機構(gòu)考核掛鉤，作為薪酬激勵、評優(yōu)評先的主要依據(jù)。合理增加專項激勵工資、營銷費用補貼、業(yè)務創(chuàng)新獎勵等配套供給，鼓勵開展小微客戶拓展和產(chǎn)品創(chuàng)新。做好考核目標分解落實，確保各項保障激勵政策及時兌現(xiàn)，充分調(diào)動分支機構(gòu)和一線從業(yè)人員積極性。

（八）加強政策效果評估運用。人民銀行分支機構(gòu)要認真開展小微企業(yè)信貸政策導向效果評估，推動金融機構(gòu)將評估結(jié)果納入對其分支機構(gòu)的綜合績效考核。加強財政金融政策協(xié)同，推動有條件的地方將小微企業(yè)金融服務情況與財政獎補等掛鉤。繼續(xù)開展區(qū)域融資環(huán)境評價，完善評價體系，加強評價結(jié)果運用，推動地方融資環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。

四、做好資金保障和渠道建設(shè)，夯實能貸基礎(chǔ)

（九）發(fā)揮好貨幣政策工具總量和結(jié)構(gòu)雙重功能。各金融機構(gòu)要充分運用降準釋放的長期資金、再貸款再貼現(xiàn)等結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具提供的資金，將新增信貸資源優(yōu)先投向小微企業(yè)。人民銀行分支機構(gòu)要運用好普惠小微貸款支持工具，推動金融機構(gòu)持續(xù)增加普惠小微貸款投放，更多發(fā)放信用貸款。繼續(xù)做好延期貸款和普惠小微信用貸款質(zhì)量監(jiān)測，密切關(guān)注延期貸款到期情況和信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化。

（十）持續(xù)增加小微企業(yè)信貸供給。各金融機構(gòu)要圍繞普惠小微貸款增速不低于各項貸款平均增速的目標，結(jié)合各項貸款投放安排，科學制定年度普惠小微專項信貸計劃，鼓勵有條件的金融機構(gòu)單列信用貸、首貸計劃，加強監(jiān)測管理，確保貸款專項專用。全國性銀行分解專項信貸計劃，要向中西部地區(qū)、信貸增長緩慢地區(qū)和受疫情影響嚴重地區(qū)和行業(yè)傾斜。地方法人銀行新增可貸資金要更多用于發(fā)放涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款，確保涉農(nóng)和普惠小微貸款持續(xù)穩(wěn)定增長。人民銀行分支機構(gòu)要及時調(diào)研了解轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)普惠小微專項信貸計劃制定和落實情況，并加強督促指導。

（十一）拓寬多元化信貸資金來源渠道。鼓勵金融機構(gòu)在依法合規(guī)、風險可控前提下，通過信貸資產(chǎn)證券化等方式，盤活存量信貸資源。通過加大利潤留存、適當控制風險資產(chǎn)增速等，增加內(nèi)生資本補充。繼續(xù)支持中小銀行發(fā)行永續(xù)債、二級資本債，配合有關(guān)部門指導地方政府用好新增專項債額度合理補充中小銀行資本，鼓勵資質(zhì)相對較好的銀行通過權(quán)益市場融資，加大外源資本補充力度。金融債券余額管理試點銀行要在年度批復額度內(nèi)，合理安排小微企業(yè)金融債券發(fā)行規(guī)模，嚴格規(guī)范募集資金使用管理。人民銀行分支機構(gòu)要及時摸排地方法人銀行發(fā)行小微企業(yè)金融債券、資本補充債券需求，做好輔導溝通，提高發(fā)行效率。鼓勵有條件的地區(qū)對地方法人銀行發(fā)行小微企業(yè)金融債券進行獎補。

（十二）增強小微金融專業(yè)化服務能力。各金融機構(gòu)要圍繞增加小微企業(yè)、個體工商戶有效金融供給，結(jié)合區(qū)域差異化金融需求，繼續(xù)完善普惠金融專營機制，加強渠道建設(shè)，推動線上線下(30.840, -0.03, -0.10%)融合發(fā)展，探索形成批量化、規(guī)?；?、標準化、智能化的小微金融服務模式。持續(xù)推動普惠金融服務網(wǎng)點建設(shè)，有序拓展小微業(yè)務營銷和貸后管理職能，適當下放授信審批權(quán)限。加強跨條線聯(lián)動，做好小微企業(yè)賬戶、結(jié)算、咨詢等服務工作，促進多元化融資。

（十三）常態(tài)化開展多層次融資對接。人民銀行分支機構(gòu)、各金融機構(gòu)要加強與行業(yè)主管部門合作，通過線下主動走訪、線上服務平臺推送、行業(yè)主管部門推送等，暢通銀企對接渠道，提高融資對接效率，降低獲客成本。積極與各類產(chǎn)業(yè)園區(qū)、創(chuàng)業(yè)服務中心、企業(yè)孵化基地、協(xié)會商會等開展業(yè)務合作，搭建分主體、分產(chǎn)品的特定對接場景，為不同類型小微企業(yè)提供有針對性的金融服務。持續(xù)開展小微企業(yè)融資跟蹤監(jiān)測，動態(tài)優(yōu)化政策措施，快速、精準響應小微企業(yè)融資需求。

五、推動科技賦能和產(chǎn)品創(chuàng)新，提升會貸水平

（十四）健全分層分類的小微金融服務體系。開發(fā)性銀行、政策性銀行要加強對轉(zhuǎn)貸款資金的規(guī)范管理，確保用于小微企業(yè)信貸供給，并圍繞核心企業(yè)創(chuàng)新供應鏈金融模式，探索為其上下游小微企業(yè)提供直貸業(yè)務。全國性銀行要發(fā)揮“頭雁”作用，充分運用網(wǎng)點、人才和科技優(yōu)勢，切實滿足小微企業(yè)綜合金融服務需求，提高融資可得性和便利性。地方法人銀行要強化支農(nóng)支小定位，將增加小微信貸投放與改革化險相結(jié)合，充分發(fā)揮貼近基層優(yōu)勢，形成特色化產(chǎn)品和服務模式，重點支持縣域經(jīng)濟和小微企業(yè)發(fā)展。

（十五）強化金融科技手段運用。各金融機構(gòu)要深入實施《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》（銀發(fā)〔2021〕335號文印發(fā)），加大金融科技投入，加強組織人員保障，有序推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。充分發(fā)揮金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具作用，合理運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)手段，創(chuàng)新風險評估方式，提高貸款審批效率，拓寬小微客戶覆蓋面。聚焦行業(yè)、區(qū)域資源搭建數(shù)字化獲客渠道，拓展小微金融服務生態(tài)場景，提升批量獲客能力和業(yè)務集約運營水平。優(yōu)化企業(yè)網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信小程序等功能及業(yè)務流程，為小微企業(yè)提供在線測額、快速申貸、線上放款等服務，提升客戶融資便利性?？萍紝嵙^弱的中小銀行可通過與大型銀行、科技公司合作等方式提升數(shù)字化水平，增強服務小微企業(yè)能力。

（十六）加快推進涉企信用信息共享應用。各金融機構(gòu)要深度挖掘自身金融數(shù)據(jù)和外部信息數(shù)據(jù)資源，發(fā)揮金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作用，對小微企業(yè)進行精準畫像。人民銀行分支機構(gòu)要依托地方征信平臺建設(shè)，按照數(shù)據(jù)“可用不可見”的原則，在保障原始數(shù)據(jù)不出域的前提下，進一步推動地方政府部門和公用事業(yè)單位涉企信息向金融機構(gòu)、征信機構(gòu)等開放共享。指導市場化征信機構(gòu)運用新技術(shù)，完善信用評價模型，創(chuàng)新征信產(chǎn)品和服務，加強征信供給。加快推廣應用“長三角征信鏈”“珠三角征信鏈”“京津冀征信鏈”，推動跨領(lǐng)域、跨地域信用信息互聯(lián)互通。

（十七）豐富特色化金融產(chǎn)品。各金融機構(gòu)要針對小微企業(yè)生命周期、所屬行業(yè)、交易場景和融資需求等特點，持續(xù)推進信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，合理設(shè)置貸款期限，優(yōu)化貸款流程，繼續(xù)推廣主動授信、隨借隨還貸款模式，滿足小微企業(yè)靈活用款需求。運用續(xù)貸、年審制等方式，豐富中長期貸款產(chǎn)品供給。依托核心企業(yè)，優(yōu)化對產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)的融資、結(jié)算等金融服務，積極開展應收賬款、預付款、存貨、倉單等權(quán)利和動產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務。發(fā)揮動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)、供應鏈票據(jù)平臺、中征應收賬款融資服務平臺作用，拓寬抵質(zhì)押物范圍，便利小微企業(yè)融資。

（十八）加大對重點領(lǐng)域和困難行業(yè)的金融支持力度。各金融機構(gòu)要持續(xù)增加對科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、制造業(yè)等領(lǐng)域小微企業(yè)的信貸投放，支持培育更多“專精特新”企業(yè)。深入研究個體工商戶經(jīng)營特點和融資需求，加大創(chuàng)業(yè)擔保貸款、信用貸款投放力度，為個體工商戶發(fā)展提供更多金融服務。鼓勵為符合授信條件但未辦理登記注冊的個體經(jīng)營者提供融資支持，激發(fā)創(chuàng)業(yè)動能。按照市場化、法治化原則，提高對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、教育等領(lǐng)域的金融服務質(zhì)效。人民銀行分支機構(gòu)、各金融機構(gòu)要做好疫情防控下的金融服務和困難行業(yè)支持工作，加強與商務、文旅、交通等行業(yè)主管部門的溝通協(xié)作，發(fā)揮普惠性支持措施和針對性支持措施合力，幫助企業(yè)紓困，避免出現(xiàn)行業(yè)性限貸、抽貸、斷貸。

六、加強組織實施，推動長效機制建設(shè)取得實效

（十九）加強政策宣傳解讀。人民銀行分支機構(gòu)、各金融機構(gòu)要積極開展政策宣傳解讀，豐富宣傳形式、提高宣傳頻率、擴大宣傳范圍。通過電視、廣播、報紙、網(wǎng)絡等多種媒體，金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點以及線上線下融資服務平臺等，主動將金融支持政策、金融產(chǎn)品和服務推送至小微企業(yè)等市場主體。充分利用人民銀行官方網(wǎng)站、官方微博、微信公眾號、新聞發(fā)布會等渠道，開展經(jīng)驗交流，宣傳典型事例，營造良好輿論氛圍。

（二十）強化工作落實。人民銀行分支機構(gòu)要明確分管負責同志、責任部門和責任人，一級抓一級，層層抓落實。要切實發(fā)揮牽頭作用，加強與發(fā)展改革、工業(yè)和信息化、財稅、交通、商務、文旅、市場監(jiān)管、銀保監(jiān)等部門協(xié)調(diào)聯(lián)動，強化對轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)長效機制建設(shè)情況的監(jiān)測督導。各金融機構(gòu)要履行好主體責任，抓緊制定具體實施細則，認真梳理總結(jié)長效機制建設(shè)情況、遇到的困難和典型經(jīng)驗，打通長效機制落實落地的“最后一公里”。全國性銀行于2022年6月底前將實施細則、牽頭部門及其負責人、聯(lián)系人、聯(lián)系方式報送人民銀行。