金融科技近年來(lái)快速發(fā)展、備受關(guān)注，概念內(nèi)涵十分豐富，包括業(yè)務(wù)模式、技術(shù)應(yīng)用、流程產(chǎn)品等多種表現(xiàn)形式。下面我重點(diǎn)就銀行體系的金融科技運(yùn)用問(wèn)題，談幾點(diǎn)個(gè)人看法。

黨的十八大以來(lái)，我國(guó)信息化建設(shè)進(jìn)入新的快速發(fā)展階段。信息技術(shù)創(chuàng)新取得新進(jìn)步，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展邁上新臺(tái)階，為科技在金融業(yè)的實(shí)踐探索創(chuàng)造了更加有利的發(fā)展環(huán)境。2019年，數(shù)字經(jīng)濟(jì)增加值占GDP比重達(dá)到36.2%。特別是在疫情防控期間，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用價(jià)值更加凸顯，社會(huì)數(shù)字化進(jìn)程明顯加速。傳統(tǒng)企業(yè)形態(tài)、生產(chǎn)方式都在順應(yīng)數(shù)字化趨勢(shì)而主動(dòng)變革，人們也因疫情防控需要而大大提高了對(duì)線上場(chǎng)景的接受度。

信息技術(shù)的創(chuàng)新運(yùn)用始終伴隨金融改革發(fā)展進(jìn)程。雖然與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)在金融科技方面起步較晚，但發(fā)展速度快，成效十分顯著，對(duì)金融市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)、服務(wù)所產(chǎn)生的影響極為深遠(yuǎn)。

上世紀(jì)八九十年代，是金融科技的初步探索階段，以金融業(yè)務(wù)電子化建設(shè)為主要特征。（1990年，中國(guó)人民銀行清算中心成立；1991年，基于金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)的電子聯(lián)行系統(tǒng)、以推廣使用銀行卡為目標(biāo)的貨幣電子化工程（金卡工程）等一系列信息化重要基礎(chǔ)性建設(shè)相繼啟動(dòng)。）金融交易行為從手工記賬、人工交換紙質(zhì)憑證逐漸過(guò)渡到聯(lián)網(wǎng)處理。這段時(shí)期的金融科技創(chuàng)新本質(zhì)上是一系列模擬人工的初級(jí)嘗試，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)、存折存單仍是辦理銀行業(yè)務(wù)的主要渠道手段。

本世紀(jì)初到金融危機(jī)前后，是金融科技全面探索階段，以金融渠道的自助化、網(wǎng)絡(luò)化為主要特征。2000年前后，為應(yīng)對(duì)“千年蟲(chóng)”，各大銀行大范圍實(shí)施了軟硬件系統(tǒng)升級(jí)改造，為后續(xù)擴(kuò)大金融科技應(yīng)用奠定了硬件基礎(chǔ)。大小額支付系統(tǒng)等信息化基礎(chǔ)設(shè)施建成投產(chǎn)，進(jìn)一步解決了跨行異地支付清算的技術(shù)障礙，全面實(shí)現(xiàn)了“一點(diǎn)接入，一點(diǎn)清算”，提供全天候不間斷的支付服務(wù)，提高了貨幣傳導(dǎo)機(jī)制運(yùn)行效率和資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度。ATM機(jī)、POS機(jī)等服務(wù)終端覆蓋面不斷提高?；ヂ?lián)網(wǎng)在國(guó)內(nèi)開(kāi)始逐漸普及，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行逐漸走入人們生活。

近些年來(lái)，特別是黨的十八大以來(lái)，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興前沿技術(shù)帶動(dòng)下，金融科技向智能化、精細(xì)化、多元化、場(chǎng)景化邁進(jìn)，在支付結(jié)算、信貸融資、財(cái)富管理、基礎(chǔ)設(shè)施等各個(gè)領(lǐng)域全面開(kāi)花。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)迅猛，甚至在一定程度上實(shí)現(xiàn)了對(duì)ATM機(jī)等銀行卡受理終端的替代。2019年，全國(guó)銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)2200多億筆，金額2600多萬(wàn)億元。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)超過(guò)1000億筆，金額340多萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)68%和25%。一批大型互聯(lián)網(wǎng)科技公司從幕后走到臺(tái)前，微眾銀行、網(wǎng)商銀行等采用互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)模式、從事線上信貸業(yè)務(wù)的民營(yíng)銀行，通過(guò)運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)優(yōu)化風(fēng)控體系，在填補(bǔ)服務(wù)空白、降低融資門(mén)檻等方面取得積極進(jìn)展。金融機(jī)構(gòu)自身運(yùn)用信息科技開(kāi)展創(chuàng)新、深化轉(zhuǎn)型和落地應(yīng)用的步伐明顯加快。

在金融科技探索過(guò)程中，有一條清晰的發(fā)展脈絡(luò)。那就是從早期電子化模擬手工（如記賬、票據(jù)傳輸?shù)龋阶灾娲止ぃㄈ缱灾鷻C(jī)具、網(wǎng)上銀行等手段實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程辦理），再到現(xiàn)在的人工智能（如提供智能風(fēng)控、大數(shù)據(jù)客戶畫(huà)像等輔助決策，實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)或半自動(dòng)化的智能投顧服務(wù)等）。從線下到線上，從被動(dòng)升級(jí)系統(tǒng)降低成本到主動(dòng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型創(chuàng)造財(cái)富，從學(xué)習(xí)引入國(guó)外經(jīng)驗(yàn)到自主研發(fā)核心技術(shù)，從金融服務(wù)的自我優(yōu)化到跨行業(yè)多業(yè)態(tài)融合場(chǎng)景，從供給端邁進(jìn)數(shù)字化到需求端改變用戶消費(fèi)習(xí)慣和行為方式，金融科技讓金融服務(wù)理念和模式發(fā)生了深刻變化，為金融發(fā)展提供了創(chuàng)新活力。

與此同時(shí)，金融科技也使金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)和金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施間的聯(lián)系更加緊密，增加了金融體系關(guān)聯(lián)性和金融系統(tǒng)的順周期性，對(duì)金融穩(wěn)定和金融監(jiān)管形成了挑戰(zhàn)。如何更好地利用金融科技，助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，下面談幾點(diǎn)建議。

一、堅(jiān)守金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的定位

為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職和宗旨，是金融健康發(fā)展的基本前提。從當(dāng)前首要任務(wù)看，重點(diǎn)是持續(xù)做好“六保”、“六穩(wěn)”工作，在加強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金支持、強(qiáng)化疫情防控領(lǐng)域金融服務(wù)、支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)工作等方面發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，提高經(jīng)濟(jì)社會(huì)資源配置效率和降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)交易成本，加快恢復(fù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展看，數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為一種新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)，已成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的重要引擎。一是在企業(yè)客戶端，要順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，構(gòu)建新的發(fā)展格局。抓住產(chǎn)業(yè)變革機(jī)遇，利用科技手段提供系統(tǒng)性解決方案和綜合化金融服務(wù)。以區(qū)塊鏈等技術(shù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈，帶動(dòng)增加有效投資，構(gòu)建實(shí)體經(jīng)濟(jì)順暢運(yùn)行的資金循環(huán)體系，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)增加金融供給。二是在個(gè)人客戶端，立足內(nèi)循環(huán)，堅(jiān)持市場(chǎng)需求導(dǎo)向，特別是在消費(fèi)領(lǐng)域利用數(shù)字技術(shù)加快與各類新消費(fèi)業(yè)態(tài)融合，釋放內(nèi)需潛力。借助互聯(lián)網(wǎng)改進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)策略，改善用戶體驗(yàn)，提高獲客能力，拓展和滿足人民對(duì)美好生活的更高層次需求。

二、拓展金融科技在普惠金融領(lǐng)域應(yīng)用

發(fā)展普惠金融是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活的落腳點(diǎn)，也是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要任務(wù)。關(guān)鍵是解決融資難、融資貴問(wèn)題。融資難，難在信息不對(duì)稱，“缺信息、缺信用、缺抵押”；融資貴，貴在傳統(tǒng)服務(wù)渠道和服務(wù)方式，經(jīng)營(yíng)管理成本居高不下。要借助科技手段降低物理、時(shí)間、經(jīng)營(yíng)成本，豐富產(chǎn)品供給，優(yōu)化服務(wù)模式，讓科技成果更多惠及民生。一是全面提升服務(wù)可得性。前些年，解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，主要是用ATM機(jī)、POS機(jī)、小額轉(zhuǎn)賬電話等自助機(jī)具。隨著我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)普及率不斷提升，非接觸式服務(wù)、移動(dòng)支付等手段將成為成本更低、服務(wù)更便捷的主流，能夠更好解決金融服務(wù)“最后一公里”難題。（前段時(shí)間，我調(diào)研走訪了互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行，他們借助自身掌握的互聯(lián)網(wǎng)社交信息、電商交易等特有大數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)了一整套有別于傳統(tǒng)銀行授信方式的智能風(fēng)控模型，為缺少征信記錄的個(gè)人客戶，特別是小商販、個(gè)體戶提供融資授信，效果很明顯。）同時(shí)，金融科技的普及也有助于增加普惠金融客戶獲得保險(xiǎn)理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，縮小地區(qū)間金融服務(wù)不均衡狀況。二是有效提高信息透明度。一方面，大力增加企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)生活等多維度的數(shù)據(jù)信息收集力度，提高挖掘分析能力。另一方面，積極利用區(qū)塊鏈易于追溯、難以篡改的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建小微企業(yè)信用信息鏈上化，緩解小微企業(yè)應(yīng)收賬款真實(shí)可靠性等困擾，破解信息不對(duì)稱、信用信息缺乏等問(wèn)題。三是進(jìn)一步提升服務(wù)效率。人工智能等技術(shù)運(yùn)用可以大量節(jié)省人力，有效優(yōu)化服務(wù)流程，縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間。要用好云計(jì)算等技術(shù)，通過(guò)后臺(tái)批量化，高效率審批數(shù)據(jù)，提升機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效率，降低經(jīng)營(yíng)成本。

需要特別指出的是，金融是服務(wù)業(yè)。服務(wù)業(yè)是一個(gè)以人為本的領(lǐng)域。拓展金融科技應(yīng)用，應(yīng)當(dāng)樹(shù)立以人民為中心的發(fā)展理念，堅(jiān)持以人為本，不能本末倒置，舍本逐末。要注重用戶體驗(yàn)，體現(xiàn)人文關(guān)懷，營(yíng)造友好、安全的服務(wù)環(huán)境。既要吸收國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，更要符合我國(guó)金融市場(chǎng)成熟度和各類群體的接受度，為人民群眾創(chuàng)造出看得見(jiàn)、摸得著、感受得到的數(shù)字化金融生活。（舉個(gè)例子，早期推廣信用卡的時(shí)候，國(guó)際上信用卡是不設(shè)密碼的。在研究“銀行卡管理?xiàng)l例”時(shí)，我們一開(kāi)始也打算跟著國(guó)際慣例走。后來(lái)考慮到國(guó)情，我國(guó)的信用卡是設(shè)置密碼的。實(shí)踐證明，這對(duì)保障信用卡的資金安全發(fā)揮了重要作用。）

三、突出金融屬性，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，夯實(shí)金融科技創(chuàng)新基礎(chǔ)

金融科技本質(zhì)上是一種技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新活動(dòng)。無(wú)論叫金融科技還是科技金融，始終不能忘記金融屬性，不能違背金融運(yùn)行的基本規(guī)律，否則必然會(huì)受到市場(chǎng)的懲罰。這樣的教訓(xùn)比比皆是。前段時(shí)間的網(wǎng)絡(luò)借貸、虛擬貨幣交易等活動(dòng)，很多是披上了“金融科技”外衣的金融亂象，要堅(jiān)決加以整治。在數(shù)字化條件下，金融風(fēng)險(xiǎn)防控的技術(shù)手段、重點(diǎn)環(huán)節(jié)都與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)有所變化。一是要提升技術(shù)可靠性。客戶遠(yuǎn)程化、服務(wù)場(chǎng)景化、交易實(shí)時(shí)化決策是大趨勢(shì)，交易量激增、系統(tǒng)負(fù)荷加大，對(duì)軟硬件都提出更高要求。一方面，要強(qiáng)化關(guān)鍵核心技術(shù)自主創(chuàng)新，進(jìn)一步提高系統(tǒng)災(zāi)備能力，完善網(wǎng)絡(luò)安全的技防體系，消除信息技術(shù)安全漏洞隱患。另一方面，要加強(qiáng)軟件運(yùn)行、模型開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)，增強(qiáng)穩(wěn)定性，提高線上業(yè)務(wù)智能化水平。二是要關(guān)注數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與數(shù)據(jù)安全。數(shù)據(jù)是重要的商業(yè)資源和生產(chǎn)要素，隨著應(yīng)用場(chǎng)景和參與主體多樣化，數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源的核心價(jià)值日益凸顯。一方面，要統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，提升數(shù)據(jù)的易得性、便捷性、通用性。增強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘能力，破除數(shù)據(jù)壁壘，強(qiáng)化各行業(yè)數(shù)據(jù)資源的融合利用。另一方面，信息技術(shù)匯集了大量敏感數(shù)據(jù)，涉及身份、財(cái)產(chǎn)、賬戶等各個(gè)領(lǐng)域。必須做好數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)安全保護(hù)，防范信息過(guò)度收集、濫用和泄露等社會(huì)問(wèn)題。三是要注重防范風(fēng)險(xiǎn)。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)更深度地參與到金融交易、風(fēng)險(xiǎn)決策、內(nèi)控合規(guī)、智能分析等活動(dòng)中，信息科技風(fēng)險(xiǎn)更容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等連鎖反應(yīng)。既要防范傳統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)字化可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，也要防范利用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，還要關(guān)注各類技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。四是要建設(shè)人才隊(duì)伍?，F(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)科技人才隊(duì)伍仍需進(jìn)一步強(qiáng)化，多數(shù)商業(yè)銀行科技人員占比不足5%，不同程度存在核心技術(shù)、運(yùn)維管理依靠外包、受制于人等問(wèn)題。需要加快培養(yǎng)既懂科技又懂金融的人才隊(duì)伍，不斷提高從業(yè)人員科技創(chuàng)新意識(shí)與創(chuàng)新能力。

四、加快金融監(jiān)管科技步伐

數(shù)字信息傳播速度快、關(guān)聯(lián)廣、影響大，依靠現(xiàn)場(chǎng)檢查或者非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表人工分析研判的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范模式越來(lái)越難以應(yīng)對(duì)。一是完善監(jiān)管框架。密切監(jiān)測(cè)基于科技創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式變化，建立規(guī)范化的監(jiān)管規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)。明確從事金融業(yè)務(wù)就應(yīng)當(dāng)按照業(yè)務(wù)屬性納入金融監(jiān)管范疇，沒(méi)有法外之地。二是創(chuàng)新技術(shù)手段。前些年做了不少探索嘗試，從十多年前的“1104”非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)到前些年EAST檢查分析系統(tǒng)，有效幫助提升了監(jiān)管效能。隨著金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，監(jiān)管的自動(dòng)化、實(shí)時(shí)化水平仍需不斷提高。需要進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)自動(dòng)化報(bào)送處理和實(shí)時(shí)監(jiān)控預(yù)警，探索推動(dòng)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在金融監(jiān)管中的應(yīng)用。三是加強(qiáng)人員培訓(xùn)。持續(xù)動(dòng)態(tài)跟蹤金融科技創(chuàng)新的業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)變化，確保監(jiān)管人員知識(shí)技能，足以應(yīng)對(duì)新技術(shù)。特別是加強(qiáng)對(duì)金融體系具有重大影響的金融科技機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和分析。四是加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作。由于數(shù)據(jù)的跨境流動(dòng)，需要監(jiān)管部門(mén)更廣泛的開(kāi)展合作，包括與其他公共服務(wù)部門(mén)，不同金融業(yè)態(tài)監(jiān)管部門(mén)之間，不同國(guó)家間協(xié)調(diào)合作。

(本文作者介紹：全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)主任、原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席)