10月16日，央行發(fā)布《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》，向社會公開征求意見，引發(fā)社會各界的高度關(guān)注。

《商業(yè)銀行法》是規(guī)范我國商業(yè)銀行市場準(zhǔn)入、事項變更、業(yè)務(wù)經(jīng)營、市場退出等一系列行為的基本法律，是對商業(yè)銀行實施監(jiān)管的重要依據(jù)。1995年施行以來，經(jīng)過了2003年、2015年兩次修訂，直至目前。但近十余年來，我國銀行業(yè)飛速發(fā)展，參與主體數(shù)量急劇增加，規(guī)模持續(xù)壯大，業(yè)務(wù)范圍逐步擴展，創(chuàng)新性、交叉性金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，立法和監(jiān)管面臨很多新情況，現(xiàn)有的大量條款已不適應(yīng)實際需求，亟待全面修訂。

現(xiàn)行的2015年版《商業(yè)銀行法》共九章95條。《修改建議稿》共十一章127條，其中整合后新設(shè)或充實了4個章節(jié)，分別涵蓋公司治理、資本與風(fēng)險管理、客戶權(quán)益保護、風(fēng)險處置與市場退出。主要修改內(nèi)容包括：完善商業(yè)銀行類別，擴大立法調(diào)整范圍；建立分類準(zhǔn)入和差異化監(jiān)管機制等8個方面。

對比現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》，不難看出，本次《修改建議稿》堅持問題導(dǎo)向，針對商業(yè)銀行監(jiān)管實際工作中存在的突出問題，如；銀行服務(wù)實體經(jīng)濟、公司治理及股東管理、風(fēng)險處置、客戶權(quán)益保護等，回應(yīng)了市場關(guān)切，并給予相應(yīng)的補充、完善。具體來看，《修改建議稿》具有以下新特點。

其一，突出了銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的導(dǎo)向作用?！缎薷慕ㄗh稿》在第一條立法目的中增加了提高金融服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)實體經(jīng)濟、防范金融風(fēng)險的相關(guān)內(nèi)容，有助于引導(dǎo)商業(yè)銀行切實做好對實體經(jīng)濟的金融服務(wù)工作。特別是在五十二條中，對地方法人銀行機構(gòu)進行了業(yè)務(wù)范圍上的法定約束。該條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)本銀行類型、規(guī)模和業(yè)務(wù)實際，制定特色化、專業(yè)化的發(fā)展戰(zhàn)略。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在住所地范圍內(nèi)依法開展經(jīng)營活動，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得跨區(qū)域展業(yè)。如此約束，能夠更好的發(fā)揮地方法人銀行機構(gòu)對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持作用，促進縣域經(jīng)濟健康發(fā)展。

其二，突出了對商業(yè)銀行公司治理的規(guī)范。公司治理是商業(yè)銀行發(fā)展的基石。由于公司治理不完善，導(dǎo)致一些銀行機構(gòu)“三會一層”職責(zé)不清，不能盡職，以及大股東非法干預(yù)銀行的正常經(jīng)營、通過關(guān)聯(lián)交易進行利益輸送等問題發(fā)生。對此，《修改建議稿》新設(shè)第三章“商業(yè)銀行的公司治理”，吸收現(xiàn)行監(jiān)管制度中的有益做法，參考國際經(jīng)驗，落實商業(yè)銀行公司治理要求。明確股東義務(wù)與股東禁止行為，同時對商業(yè)銀行的主要股東、控股股東行為進行約束，突出了董事會核心作用，明確商業(yè)銀行董事會對商業(yè)銀行經(jīng)營和管理承擔(dān)最終責(zé)任，有助于商業(yè)銀行風(fēng)險防控和穩(wěn)健發(fā)展。

其三，突出了對消費者權(quán)益的保護。目前，客戶投訴銀行誤導(dǎo)銷售、強制搭售、泄露信息等問題日益突出，保護消費者合法權(quán)益，讓廣大客戶享受優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)已成為共識?！缎薷慕ㄗh稿》新設(shè)第六章“客戶權(quán)益保護”，要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照法律、行政法規(guī)以及中國人民銀行、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定，保障客戶的合法權(quán)益。并對商業(yè)銀行營銷、信息披露、風(fēng)險分級與適當(dāng)性管理、個人信息保護、收費管理等客戶保護規(guī)范作出具體規(guī)定，提出了11個不得。如，商業(yè)銀行開展?fàn)I銷活動應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則，不得進行虛假、欺詐、隱瞞或者誤導(dǎo)性的宣傳，不得損害其他同業(yè)信譽，不得夸大產(chǎn)品的業(yè)績、收益或者壓低其風(fēng)險。商業(yè)銀行不得對產(chǎn)品和服務(wù)實行強制性搭配銷售或者在合同中附加不合理的交易條件。商業(yè)銀行不得收集與業(yè)務(wù)無關(guān)的個人信息或者采取不正當(dāng)方式收集個人信息，不得篡改、倒賣、違法使用個人信息等。

其四，突出了金融風(fēng)險防控。主要體現(xiàn)在，一是大幅提高了商業(yè)銀行設(shè)立的最低資本要求；二是將有符合要求的信息科技架構(gòu)、信息科技系統(tǒng)、安全運行技術(shù)與措施，納入商業(yè)銀行設(shè)立的基本條件之中；三是從嚴(yán)資本監(jiān)管，充分覆蓋所面臨的各類風(fēng)險，并對全球系統(tǒng)重要性商業(yè)銀行進行差別監(jiān)管等。這些調(diào)整和新增的內(nèi)容，更加有利于商業(yè)銀行各類風(fēng)險的防控。

除此之外，加大了對違法處罰的懲戒。當(dāng)前，銀行市場亂象問題比較突出與機構(gòu)及其相關(guān)責(zé)任人的違法成本低不無關(guān)系，加大違法處罰力度，能夠更好地發(fā)揮震懾作用?！缎薷慕ㄗh稿》不但擴充了違規(guī)處罰情形，還增設(shè)對商業(yè)銀行股東、實際控制人以及風(fēng)險事件直接責(zé)任人員的罰則。同時引入限制股東權(quán)利、薪酬追索扣回等措施，強化問責(zé)追責(zé)。提高罰款上限，能夠增強立法執(zhí)行力和監(jiān)管有效性。

應(yīng)該看到，修改《商業(yè)銀行法》是金融系統(tǒng)的一件大事，符合我國銀行業(yè)快速發(fā)展的客觀要求，有助于引導(dǎo)銀行回歸本源、服務(wù)實體經(jīng)濟，有助于防范化解金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定，對于加強客戶權(quán)益保護，維護市場公平競爭具有重要作用。我們有理由相信，新的《商業(yè)銀行法》的施行，必將會促使商業(yè)銀行更加穩(wěn)健經(jīng)營，更好的服務(wù)實體經(jīng)濟，履行好社會責(zé)任，有效防控風(fēng)險，促進社會主義市場經(jīng)濟穩(wěn)步健康發(fā)展。