在銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率持續(xù)降溫的同時(shí)，銀行在向客戶推介時(shí)有無(wú)替代選擇？

近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪北京地區(qū)多家銀行發(fā)現(xiàn)，不少銀行理財(cái)經(jīng)理從“主推自家理財(cái)”切換至“不賣理財(cái)力薦保險(xiǎn)”，銀行工作人員對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的推介熱情明顯提高，并且還會(huì)勸說(shuō)前來(lái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶轉(zhuǎn)而購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，在理財(cái)產(chǎn)品收益率預(yù)期仍下降的背景下，長(zhǎng)期限且鎖定收益的年金型保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得不少人青睞。

銀行網(wǎng)點(diǎn)

冷淡理財(cái)熱薦年金產(chǎn)品

《證券日?qǐng)?bào)》記者在走訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，很多理財(cái)經(jīng)理放棄了推銷銀行理財(cái)產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而推薦銀行代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中，年金類產(chǎn)品獲得最多推薦。而預(yù)定利率4.025%的產(chǎn)品即將退市成為了銀行吸引客戶的重要信息。

“現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品的收益下降，保險(xiǎn)產(chǎn)品收益相對(duì)較高，預(yù)定利率4.025%的年金產(chǎn)品馬上就要停售了，現(xiàn)在配置保險(xiǎn)正合適?！蹦彻煞葜沏y行海淀區(qū)一家支行網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)經(jīng)理告訴記者：“近期，我手里好幾個(gè)客戶都購(gòu)買了年金產(chǎn)品，不僅保本還保息。”

據(jù)了解，8月30日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于完善人身保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率形成機(jī)制及調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，對(duì)2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型養(yǎng)老年金或10年以上的普通型長(zhǎng)期年金，將責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率上限由年復(fù)利4.025%和預(yù)定利率的小者調(diào)整為年復(fù)利3.5%和預(yù)定利率的小者。

某國(guó)有大行一家支行的負(fù)責(zé)人也表示，現(xiàn)在理財(cái)收益在不斷下行且還不承諾保本，客戶購(gòu)買的積極性不高，所以很多客戶轉(zhuǎn)變思路拿出一部分保證長(zhǎng)期穩(wěn)定收益。這位客戶經(jīng)理也向記者推薦購(gòu)買年金產(chǎn)品：“最近固定復(fù)利4.025%的年金產(chǎn)品非常火，馬上就要停售了。另外，4.025%利率的產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)處在比較高的水平，在利率下行的大背景下，產(chǎn)品利率也會(huì)有一定概率會(huì)下降。”

在海淀區(qū)某國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)本報(bào)記者表示想購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，該行的理財(cái)經(jīng)理直接建議記者購(gòu)買年金產(chǎn)品：“目前我們合作的保險(xiǎn)公司有19家，年金類產(chǎn)品大概有20多款?！?/p>

在記者走訪中，多數(shù)銀行的理財(cái)經(jīng)理均表示，之前監(jiān)管部門出臺(tái)新政策要求，預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)不能再新備案，存續(xù)的產(chǎn)品應(yīng)該也賣不了多久，未來(lái)都是3.5%預(yù)定利率。這也成為了很多銀行和保險(xiǎn)公司促銷的手段。記者在微信朋友圈也發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以及銀行工作人員發(fā)布了很多關(guān)于“4.025%將退出歷史舞臺(tái)，3.5%將成為主流”之類消息，吸引消費(fèi)者購(gòu)買。

某險(xiǎn)企保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人告訴記者：“8月底已經(jīng)退市一款今年1月份開(kāi)始銷售的預(yù)定利率4.025%的產(chǎn)品，其他預(yù)定利率4.025%的年金產(chǎn)品也將陸續(xù)退市，建議有需求的抓緊購(gòu)買?！?/p>

代銷保險(xiǎn)

成銀行創(chuàng)收重要手段

“自從理財(cái)產(chǎn)品收益率下降后，一直在考慮是否轉(zhuǎn)向投資其他產(chǎn)品，聽(tīng)理財(cái)經(jīng)理介紹預(yù)定利率4.025%年金產(chǎn)品馬上就要停售了，于是在理財(cái)經(jīng)理的推薦下購(gòu)買了一款年金產(chǎn)品?！币晃煌顿Y者向《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

在某銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢理財(cái)產(chǎn)品的投資者告訴本報(bào)記者：“現(xiàn)在銀行理財(cái)打破剛性兌付不再保本保息，高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品不敢買，相比之下，保險(xiǎn)公司的年金產(chǎn)品更安全可靠，并且長(zhǎng)期承諾正復(fù)利正收益，可以用來(lái)滿足教育金，婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金等不同方面的需求。”

上述銀行的理財(cái)經(jīng)理給記者算了一筆賬，以投資50萬(wàn)元本金，投資期限15年為例，若購(gòu)買年金保險(xiǎn)后按預(yù)定利率3.5%計(jì)算，到期后本息總額為83.76744萬(wàn)元，其中投資收益為33.76744萬(wàn)元。在利率下行趨勢(shì)下，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率還可能下降，因此，長(zhǎng)期限鎖定收益的年金產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)更加明顯。

今年以來(lái)，代銷保險(xiǎn)正成為商業(yè)銀行創(chuàng)收的重要手段，工商銀行半年報(bào)顯示，上半年推動(dòng)代理銷售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模大幅提升，代理銷售個(gè)人保險(xiǎn)954億元。對(duì)比來(lái)看，去年同期工行代銷個(gè)人保險(xiǎn)保費(fèi)為435億元，今年同比增長(zhǎng)119.31%。農(nóng)業(yè)銀行雖然沒(méi)有披露具體數(shù)據(jù)，但在半年報(bào)中明確表示，今年上半年，在銀保市場(chǎng)領(lǐng)域，代理保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)收入繼續(xù)保持四大行（工、農(nóng)、中、建）首位，中長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品占比持續(xù)提升。中國(guó)銀行提到，集團(tuán)實(shí)現(xiàn)代理保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入505.64億元，同比增加23.76億元，增長(zhǎng)4.93%，在營(yíng)業(yè)收入中的占比為18.27%。