對(duì)于很多商業(yè)銀行而言，每年1月份不僅有年終獎(jiǎng)以及與之“佩奇”（配齊）的詩(shī)和遠(yuǎn)方，還可能有眼前的罰單。

《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，截至昨日，已經(jīng)有銀監(jiān)局或銀監(jiān)分局共計(jì)開(kāi)具了20張“2019款”罰單（作出行政處罰的時(shí)間是在2019年），其中8張是各地的“1號(hào)罰單”。從“1號(hào)罰單”公示出來(lái)的信息來(lái)看，樓市信貸路徑依賴(lài)、亂收費(fèi)、同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)以及造假等行為依舊是銀行業(yè)信貸違規(guī)的痼疾。

首付貸套路依舊

在個(gè)貸環(huán)節(jié)，由于監(jiān)管部門(mén)對(duì)于按揭貸款的杠桿率已經(jīng)有了明確的上限標(biāo)準(zhǔn)，因此，部分貸款人和中介機(jī)構(gòu)將主意打到首付上，由此催生出“首付貸”的概念。近年來(lái)，屢有商業(yè)銀行的消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等各種信貸變形為首付貸的消息爆出，而監(jiān)管部門(mén)對(duì)此的打擊也是毫不手軟。從8張“1號(hào)罰單”揭示的違規(guī)手法來(lái)看，該類(lèi)行為赫然在列。

銀保監(jiān)會(huì)陽(yáng)江監(jiān)管分局1月4日作出的處罰決定顯示，某國(guó)有銀行的陽(yáng)江分行因“消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”被罰款20萬(wàn)元。

雖然從案由來(lái)看，這似乎是一起簡(jiǎn)單的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)違規(guī)行為，但從行政處罰依據(jù)來(lái)看，違規(guī)行為實(shí)際還是暗藏了“首付貸”的套路。

罰單公示的處罰依據(jù)包括，《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第三十五條，該項(xiàng)條款要求貸款人采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析；《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》第一條——該項(xiàng)條款要求各商業(yè)銀行嚴(yán)格貸前交易背景真實(shí)性調(diào)查，從交易價(jià)格、借款人消費(fèi)需求、消費(fèi)意愿與動(dòng)機(jī)等維度多方查證貸款用途的真實(shí)性和合規(guī)性，嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資以及支付購(gòu)房首付款或償還首付款借款等行為；《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條、第四十六條第五項(xiàng)則強(qiáng)調(diào)了“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”，并對(duì)違規(guī)行為予以追責(zé)。

在8張“1號(hào)罰單”中，違反審慎經(jīng)營(yíng)的不僅有涉房貸款違規(guī)，還有其他業(yè)務(wù)類(lèi)型的信貸違規(guī)。1月9日，廣東某農(nóng)商行因“貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”被罰款30萬(wàn)元，其違規(guī)行為被指盡職調(diào)查不充分。

亂收費(fèi)痼疾猶存

雖然多個(gè)監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合打擊，但部分商業(yè)銀行亂收費(fèi)、存貸掛鉤的“痼疾”猶存，在8張“1號(hào)罰單”樣本中，亂收費(fèi)也未曾缺席。

六安銀保監(jiān)分局1月4日作出的行政處罰顯示，安徽某村鎮(zhèn)銀行“存在向客戶(hù)轉(zhuǎn)嫁成本問(wèn)題”被罰款20萬(wàn)元。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評(píng)估等相關(guān)成本，不得將經(jīng)營(yíng)成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶(hù)”。

事實(shí)上，2018年的罰單也顯示，亂收費(fèi)違規(guī)行為在多地發(fā)生。

例如，山西某農(nóng)商行因“將經(jīng)營(yíng)成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶(hù)，開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)不審慎，相關(guān)高管被警告和罰款。黑龍江某農(nóng)商行也因“向借款人轉(zhuǎn)嫁成本股東股權(quán)管理不合規(guī)”被罰款50萬(wàn)元。陜西銀監(jiān)局2018年4月份開(kāi)出罰單，某城商行西安曲江新區(qū)支行因“未按照規(guī)定承擔(dān)抵押物評(píng)估和登記費(fèi)用，轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)成本”被罰款10萬(wàn)元。此外，還有部分銀行因?yàn)椤按尜J掛鉤”、“提供服務(wù)質(zhì)價(jià)不符”等違規(guī)行為收到監(jiān)管罰單。

近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)一直要求商業(yè)銀行降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。監(jiān)管部門(mén)提出，銀行業(yè)要堅(jiān)決治理“干活不彎腰”、“坐地收錢(qián)”現(xiàn)象，引導(dǎo)銀行業(yè)主動(dòng)減費(fèi)。

2018年，有區(qū)域監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，針對(duì)不當(dāng)收費(fèi)行為將“發(fā)現(xiàn)一起、查處一起”，責(zé)令清退違規(guī)收取的費(fèi)用，或者沒(méi)收違法所得，同時(shí)對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)處以罰款，對(duì)相關(guān)責(zé)任人員警告并處罰款。

同業(yè)違規(guī)遭重罰

今年首張“2019款”罰單誕生于1月3日，由大慶銀保監(jiān)分局作出。某農(nóng)商行人員因?qū)υ撔羞`規(guī)辦理同業(yè)業(yè)務(wù)負(fù)直接責(zé)任被“禁止從事銀行業(yè)工作終身”。此外，該行另兩位負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任和管理責(zé)任的員工也分別被“取消董事長(zhǎng)、董事任職資格10年”、“取消董事、高級(jí)管理人員任職資格10年”。

結(jié)合大慶銀保監(jiān)分局去年對(duì)該行作出的處罰決定來(lái)看，銀行自身因?yàn)椤斑`規(guī)辦理同業(yè)業(yè)務(wù)”被罰款1000萬(wàn)元；其3家關(guān)聯(lián)農(nóng)商行分別被罰700萬(wàn)元、700萬(wàn)元和600萬(wàn)元。

事實(shí)上，同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)是2018年以來(lái)監(jiān)管的核查重點(diǎn)之一，之前很多的“潛規(guī)則”——例如隱性擔(dān)保、借同業(yè)資管通道違規(guī)處置不良資產(chǎn)等行為也浮出水面。

銀保監(jiān)會(huì)2018年的第1號(hào)“銀保監(jiān)銀罰決字”罰單針對(duì)的就是某股份制銀行“同業(yè)投資接受隱性的第三方金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)資金違規(guī)投資、向四證不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目提供融資”等12項(xiàng)違規(guī)，該行被罰款5870萬(wàn)元。

造假違規(guī)鋌而走險(xiǎn)

對(duì)于經(jīng)營(yíng)“信用”的商業(yè)銀行而言，誠(chéng)信無(wú)疑本應(yīng)該是底線(xiàn)。但是，從2019年“1號(hào)罰單”來(lái)看，8張罰單中曝光了3家銀行造假，其占比不可謂不高。

某國(guó)有大行的滁州分行因重要考核節(jié)點(diǎn)虛假發(fā)放貸款被“沒(méi)收違法所得，并處違法所得1倍罰款的行政處罰”。

對(duì)于商業(yè)銀行而言，沖時(shí)點(diǎn)（重要考核節(jié)點(diǎn)）攬儲(chǔ)并不鮮見(jiàn)，甚至于最受歡迎的“4+9銀行口子”就是指來(lái)自于四大國(guó)有銀行和部分股份制商業(yè)銀行的短線(xiàn)資金需求。不過(guò)，沖時(shí)點(diǎn)虛假發(fā)放貸款的行為者相對(duì)較少。

“這或許是基層銀行為了完成內(nèi)部放貸量考核，虛假發(fā)放貸款的造假行為，也可能是銀行將貸款資金作為保證金循環(huán)開(kāi)立銀行承兌匯票并貼現(xiàn)，虛增存貸款的違規(guī)行為”，銀行業(yè)人士就此對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析表示。據(jù)了解，為了“沖時(shí)點(diǎn)放款”，銀行的分支機(jī)構(gòu)最主要的手段是“速借速還”：對(duì)于有銀行授信而暫時(shí)沒(méi)有資金需求的企業(yè)，銀行通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)，促成貸款投放；與關(guān)系密切企業(yè)合作，創(chuàng)造出“月末放款、月初還款”的超短期貸款；通過(guò)在月底集中辦理貼現(xiàn)或者買(mǎi)入他行信貸資產(chǎn)等方式，增加貸款數(shù)據(jù)等等。

還有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)直接對(duì)報(bào)表造假，大同銀保監(jiān)分局今年1月14日作出行政處罰，直指轄區(qū)內(nèi)某信合社提供虛假報(bào)表，并對(duì)其罰款20萬(wàn)元。此外，某農(nóng)商行因發(fā)放借冒名貸款收到罰單，直接責(zé)任人也被罰款和警告。

另外，還有銀行員工鋌而走險(xiǎn)。臨夏銀保監(jiān)分局的“1號(hào)罰單”顯示，有銀行員工違法盜取客戶(hù)資金，并因此被“禁止終身從事銀行業(yè)工作”。