先看一則小故事：

　　有兄弟兩人外出登山，下山后準(zhǔn)備回到八十層樓的家，正好碰上大樓的電梯故障。兩兄弟自詡為登山好手，何懼八十層高樓，于是振奮起精神，往上爬行。

　　爬到二十層樓，兩人仍不覺(jué)疲累氣喘，繼續(xù)努力向上爬。到四十層樓時(shí)，兩人開(kāi)始感到腿酸，背在身上的行李裝著登山器具，更顯沉重，于是決定暫時(shí)放在第四十層樓，等到有電梯可乘時(shí)，再來(lái)取回。到了六十層，已經(jīng)感覺(jué)吃力，氣喘吁吁，無(wú)力再往上爬，又想只剩下二十層，還有何難？的二十層階梯，盡管辛苦、疲倦、氣喘、流汗、力盡，他們還是堅(jiān)持爬完了。當(dāng)哥哥準(zhǔn)備要開(kāi)門時(shí)，忽然大喊：“糟糕！鑰匙放在行李中，沒(méi)有帶上來(lái)！”兄弟兩人頓時(shí)如泄氣的皮球一般，感到一片茫然！

　　八十層階梯，寓意著人生八十年歲月，年輕力壯時(shí)，思維活躍、學(xué)習(xí)力強(qiáng)，盡天下都是值得冒險(xiǎn)與嘗試的新鮮物。

　　四十歲以后的人生，正值事業(yè)，叱咤風(fēng)云于職場(chǎng)，或?yàn)閷?shí)現(xiàn)理想，或?yàn)楹谏?，鉚足全力奮斗。

　　六十歲以后，體力已大不如前，閱盡人間喜怒哀樂(lè)，開(kāi)始為享受而生活。

　　到了八十歲，齒已搖，發(fā)已蒼白，終究要開(kāi)啟生命奧秘的大門，卻發(fā)現(xiàn)幸福的鑰匙還放在“沉重的行李”中，忘了拿。

　　沉重的行李，各人的情況不同?？赡苁歉咛美细改?，可能是健康身體，也可能是美滿家庭、旅游參學(xué)，往上爬行時(shí)為了減輕重量，一一擱下，卻待老來(lái)回過(guò)往，空嘆真正的幸福已無(wú)力回頭取了。

假如生命還有最后一年，你是選擇1500萬(wàn)，還是選擇去實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想？

來(lái)看一則真實(shí)的實(shí)驗(yàn)：

（原本這是一則視頻短片，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)上找不到片源，所以筆者就用文字來(lái)表述，視頻版會(huì)讓大家淚流滿面）

　　在一家韓國(guó)的中學(xué)的一個(gè)班級(jí)中，班主任配合給孩子們出了一道題，假如被告知自己的生命還有僅剩的一年時(shí)間，到底選擇拿現(xiàn)金1500萬(wàn)，還是選擇滿足實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想。

　　這是一道腦洞題，沒(méi)人會(huì)真正給他們1500萬(wàn)，夢(mèng)想也不是說(shuō)實(shí)現(xiàn)就實(shí)現(xiàn)。但這里的假設(shè)就是二選一，也就是選了1500萬(wàn)就不能實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想，實(shí)現(xiàn)了夢(mèng)想就不能有這1500萬(wàn)，換句話說(shuō)，是1500萬(wàn)和自己夢(mèng)想的抉擇。

　　夢(mèng)想是一件多么美妙高尚的食物，人們可能窮極一生也無(wú)法實(shí)現(xiàn)，它的存在本身就是某種生命的意義。

　　在實(shí)驗(yàn)中，14，15歲的孩子們，正處于青春無(wú)敵，天馬行空的年齡，所以也可猜得到，大部分孩子都會(huì)選擇夢(mèng)想。有的想要能辦自己的巡回演唱會(huì)，有的想去全世界去旅行，有的想要成為一名暢銷書(shū)作家，有的想要成為一名頂級(jí)大廚，有的甚至還想要穿上婚紗能和自己的心上人辦一場(chǎng)夢(mèng)想中的婚禮。是啊，這些夢(mèng)想哪一樣是能用錢來(lái)衡量的呢，這些埋藏在孩子心中的幻想，是在被告知只剩下最后一年生命的代價(jià)必須要實(shí)現(xiàn)的，只有這樣一生才算完整。

　　也許看文章的你也在想著自己遇到這樣的機(jī)會(huì)要如何選擇呢？錢有什么用呢，實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想才是這一生的意義不是嗎？是的，但不同的年齡的人從不同角度的想法是否都一樣呢？

　　這個(gè)實(shí)驗(yàn)沒(méi)有結(jié)束，同樣的問(wèn)題，早已詢問(wèn)了孩子們的父母，并拍攝了下來(lái)。在孩子們熱烈的討論完，一段段父母的影片放了出來(lái)。值得說(shuō)的是，大部分的父母都會(huì)選擇跟孩子完全不同的東西，1500萬(wàn)。父母沒(méi)有夢(mèng)想嗎？還是父母已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了自己的夢(mèng)想？最重要的是父母希望這1500萬(wàn)能留下來(lái)給孩子，讓自己以后不再的日子里，依然可以不用為現(xiàn)實(shí)條件而放棄他們的夢(mèng)想。父母普遍都會(huì)說(shuō)，自己就只剩一年的命了，實(shí)現(xiàn)了夢(mèng)想也沒(méi)有什么意思，能跟家人好好的過(guò)完這段時(shí)間在一起才重要，當(dāng)然要選擇1500萬(wàn)啊，這筆錢能夠幫助家人很多，人不在了其實(shí)沒(méi)什么大不了的，但愛(ài)的人依然要活在這個(gè)世界上堅(jiān)強(qiáng)的生存下去，1500萬(wàn)是最現(xiàn)實(shí)帶給他們的陪伴。

　　再想想，這或許才是人生不同階段思考問(wèn)題的不同出發(fā)點(diǎn)吧。父母?jìng)兏又?，在社?huì)上面對(duì)的各種無(wú)奈與妥協(xié)，都是為了能讓家人過(guò)上更好的生活，能夠讓孩子不用受到這些自己承受的壓力。這1500萬(wàn)才是真正自己所有的寄托與最后的關(guān)愛(ài)。

　　孩子們看到視頻后都失聲痛哭，無(wú)論自己的父母在社會(huì)上有多大的貢獻(xiàn)，多強(qiáng)的能力，在最后關(guān)頭，不經(jīng)思索的都會(huì)選擇跟孩子不同的答案，目的就是為了家人能夠活得更好。

夢(mèng)想和錢，只有在不同的人生階段，才賦予不同的價(jià)值。而我們絕大多數(shù)人都已經(jīng)為人父母，孩子和家人是我們最大的守護(hù)，在這個(gè)現(xiàn)實(shí)的社會(huì)里，往往很多時(shí)候，“錢”比“夢(mèng)想”更重要，夢(mèng)想，不能讓我們吃飽穿暖，夢(mèng)想，不能讓我們有尊嚴(yán)，夢(mèng)想，更不能讓我們子孫昌?！?br style="margin: 0px; padding: 0px;"/>

而“錢”就可以，所以，我們?yōu)槿烁改傅?，更?yīng)該給家庭和子女帶來(lái)更多的“金錢”保障。

社會(huì)在向前飽和式發(fā)展的時(shí)候，階級(jí)也在逐漸固化?！昂T再難出貴子”在今天愈是感受強(qiáng)烈，社會(huì)流動(dòng)性在降低，財(cái)富越來(lái)越向少數(shù)人手里集中。以前一代就能實(shí)現(xiàn)的階級(jí)跨越，變得需要兩代甚至三代，現(xiàn)在由于社會(huì)結(jié)構(gòu)的定型、教育資源的傾斜、原生家庭的影響等因素，甚至未來(lái)會(huì)如同現(xiàn)今的德國(guó)一樣，社會(huì)階級(jí)接近完全固化。

在1995年出生的大學(xué)生步入社會(huì)的2018年，中國(guó)城市居民各階層平均短期收入流動(dòng)性為74.6%，而頂層和底層的流動(dòng)性分別為84%和80%——這組數(shù)據(jù)的含義是，將近75%的城市居民，已經(jīng)很難靠自身努力改變自己所處的社會(huì)階層了，而富豪和貧民的固化情況則更嚴(yán)重。

所以想要你的子女未來(lái)過(guò)上舒適的生活，取決于現(xiàn)在的你。

在中國(guó)，2000年以前出生的人，是還能通過(guò)努力和讀書(shū)改變自身命運(yùn)和階層的最后一代人，我們的下一代將很難再有這個(gè)希望，他們未來(lái)的階層將在你這一代永遠(yuǎn)定格。

一

其實(shí)我們?nèi)松児?，就好比走臺(tái)階，但是每一層臺(tái)階都有相應(yīng)的保障。

第一階梯：社保

很多人都有社保，社保最主要的是養(yǎng)老和醫(yī)療，社保的那點(diǎn)養(yǎng)老金肯定是不夠我們品質(zhì)生活的，社保中的醫(yī)療是報(bào)銷型的，而且能報(bào)的種類也有限，筆者有一個(gè)朋友腎衰竭，住院兩個(gè)月花了16萬(wàn)，社保只報(bào)了4.6萬(wàn)。

第二階梯：小意外

比如摔跤、貓抓狗咬等等，這個(gè)階梯如果沒(méi)有保障呢，可能問(wèn)題不是很大，還是能抵御掉這一級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)的。一年100元左右就擁有1~2萬(wàn)元的意外醫(yī)療，包括意外門診、意外住院、意外住院所有合理的費(fèi)用。

第三階梯：大意外

大意外主要會(huì)導(dǎo)致全殘甚至死亡，聽(tīng)起來(lái)感覺(jué)很遙遠(yuǎn)，但其實(shí)雙耳失聰也是屬于全殘。

據(jù)衛(wèi)生部專家統(tǒng)計(jì)，24%的人因意外離開(kāi)這個(gè)世界，只不過(guò)是發(fā)生的時(shí)間不同而已。任何年齡段都必須要考慮意外風(fēng)險(xiǎn)。意外保險(xiǎn)一般都是不返還的，保費(fèi)低，保障非常高，一般200元有10萬(wàn)保障。保額以5到10倍年收入為好。如果是在整體保險(xiǎn)規(guī)劃中，則可以在去掉其他保險(xiǎn)產(chǎn)品提供的保額保障后再計(jì)算意外險(xiǎn)保額。目前國(guó)家對(duì)未成年人的身故保額設(shè)定了最高限額，多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過(guò)10萬(wàn)元。

第四階梯：小病

這里指的是需要住院的小病，比如肺炎、闌尾炎等。社?？梢詧?bào)銷一部分，但不能全報(bào)。

人生活在社會(huì)里，有個(gè)小病小災(zāi)是很正常的，住一次院，就要花費(fèi)很多錢，現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用越來(lái)越貴，有了住院醫(yī)療保險(xiǎn)，就不用擔(dān)心這方面的問(wèn)題了。根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件有不同檔次的選擇，也屬于不返還的，一般四五百元就有5000~10000元的住院報(bào)銷和對(duì)應(yīng)的住院補(bǔ)貼。

第五階梯：大病

提到大病一般人們直接會(huì)想到癌癥，但其實(shí)某個(gè)器官上的大手術(shù)也屬于大病，并不一定是癌癥這樣嚴(yán)重的疾病。

人吃五谷雜糧，腳行四面八方，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，疾病時(shí)刻會(huì)來(lái)。小病輸?shù)粢活^豬，中病輸?shù)粢活^牛，大病輸?shù)粢粭潣恰，F(xiàn)在住一次院，做個(gè)手術(shù)要多少錢嗎，就拿腦血栓來(lái)說(shuō)，一個(gè)手術(shù)沒(méi)個(gè)七八萬(wàn)都下不來(lái)。疾病是人生必需支出的成本，辛辛苦幾十年一病回到解放前，這錢誰(shuí)能給我們出啊（自己存？和人借？靠社會(huì)？），自己拿壓力太大。大病保障是必須要有的所以自己有一個(gè)健康基金，是最把握的，既是對(duì)自己負(fù)責(zé)，又是對(duì)家人負(fù)責(zé)．20萬(wàn)保額是基本，30萬(wàn)保額是小康，50萬(wàn)保額算富有，大家各自對(duì)號(hào)入座。

有些大病術(shù)后恢復(fù)得也都是不錯(cuò)的，在保障方面，主要分為提前給付型和事后報(bào)銷型。

舉個(gè)例子：

白先生投保了50萬(wàn)健康險(xiǎn)附加住院醫(yī)療，一次他心臟做手術(shù)，醫(yī)生開(kāi)了確診書(shū)，保險(xiǎn)公司直接給付50萬(wàn)，他拿著這50萬(wàn)動(dòng)手術(shù)，這就是提前給付；出院結(jié)賬花了35萬(wàn)，因?yàn)樗慕】惦U(xiǎn)附加了住院醫(yī)療，這35萬(wàn)保險(xiǎn)公司又幫他報(bào)銷掉了，手術(shù)成功，多了50萬(wàn)。

第六階梯：子女教育

也就是子女的教育金，中國(guó)大部分人的第一張保單就是孩子出生的時(shí)候給他買一份教育金。常言道，小孩一定不能輸在起跑線上，孩子上大學(xué)的錢，一定是年輕的時(shí)候準(zhǔn)備的。我們現(xiàn)在一定要存錢，為孩子的教育，這些錢一定是安全穩(wěn)定保值增值、抵御通脹的。早準(zhǔn)備早輕松。其實(shí)最重要的是第二到第五這四個(gè)階梯，這四個(gè)階梯斷裂的話，人生還怎么繼續(xù)。

據(jù)調(diào)查杭州市少兒教育費(fèi)用，從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)，普通型至少需要20萬(wàn)元，名牌型至少需要50萬(wàn)元，貴族型至少需要180萬(wàn)元。

第七階梯：養(yǎng)老

因?yàn)樯绫＠锏耐诵萁鹩邢?，所以我們也?yīng)該給自己配置足額的養(yǎng)老金。越年輕的時(shí)候準(zhǔn)備越好。

第八階梯：傳承

俗話說(shuō)富不過(guò)三代，我們要像貴族一樣思考問(wèn)題，有能力我們一定要把財(cái)富傳承下去。

二

人生風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，但無(wú)外乎來(lái)源于以下三個(gè)方面：

（1）走的太急：

當(dāng)不可控制的風(fēng)險(xiǎn)（意外及疾病）來(lái)臨時(shí)，是不會(huì)和我們打招呼的，很多時(shí)候當(dāng)我們還沒(méi)有來(lái)得及和家人道別，也沒(méi)來(lái)得及安排生前的工作及債務(wù)時(shí)，就匆匆的被上帝叫去喝咖啡了，而留下來(lái)的債務(wù)及家人以后的生活保障等諸多問(wèn)題該如何解決呢？

（2）中途波折：

當(dāng)人處在25歲—55歲這個(gè)年齡段時(shí)，正是收入的黃金階段，也正是責(zé)任最重的時(shí)候，是上有老下有小的時(shí)候，也是家中的重要經(jīng)濟(jì)支柱。感冒、發(fā)燒這種小毛病有誰(shuí)沒(méi)有遇到過(guò)，但是這不足以把我們的幸福家庭擊垮。倘若是比較嚴(yán)重的非一般常見(jiàn)疾病呢？其實(shí)，很多疾病已經(jīng)是常見(jiàn)病了，例如：癌癥、腎臟衰竭、心梗等等。試問(wèn)一下，哪個(gè)病魔不是先要錢后要命的，又有多少家庭是因病至窮的！

（3）活的太久：

如果沒(méi)有發(fā)生以上風(fēng)險(xiǎn)，那么此種風(fēng)險(xiǎn)是一定會(huì)遇到的。那就是退休后長(zhǎng)時(shí)間的不工作而又要生存的這筆費(fèi)用——養(yǎng)老問(wèn)題。根據(jù)每個(gè)人生活品質(zhì)的不同，每個(gè)人都有自己的養(yǎng)老規(guī)劃。而到了晚年又有幾個(gè)人能實(shí)現(xiàn)自己的養(yǎng)老夢(mèng)想。一個(gè)人不論曾經(jīng)多輝煌、多成功，如果到了老年沒(méi)有存下足夠的養(yǎng)老金，那樣既不能安享晚年，又要拖累家人及社會(huì)。那就不能蓋棺定論的說(shuō)是成功的一生吧！

想想看，我們每天努力的工作是為了什么？不就是能更好的把握將來(lái)嗎！只有在身體健康、風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)來(lái)時(shí)，為了家人、為了自己的未來(lái)，也只有今天為明天做了充足的準(zhǔn)備，才有可能當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)襲來(lái)時(shí)坦然處之。

三

每個(gè)人都需要準(zhǔn)備七張保單守護(hù)人生

第一張：意外險(xiǎn)保單，減輕災(zāi)難帶來(lái)的損失

第二張：大病醫(yī)療保單，為健康增添一份保障

第三張：養(yǎng)老保單，緩解老齡社會(huì)的壓力

第四張：人壽保單，為財(cái)富提供保障

第五張：子女教育保單，創(chuàng)造有保障的未來(lái)

第六張：子女意外、住院、大病保單.關(guān)愛(ài)子女終身

第七張：傳承保單，合理利用規(guī)則為財(cái)富保值

記?。?/strong>永遠(yuǎn)都是先大人后孩子，先頂梁柱后家人，先買重疾和意外，再來(lái)規(guī)劃養(yǎng)老，最后有能力可以考慮傳承您的財(cái)富。

記住：不管你買不買保險(xiǎn)，你都已經(jīng)買了保險(xiǎn)，無(wú)非就是你向保險(xiǎn)公司買了還是你自己的口袋買了（存款），出事是保險(xiǎn)公司損失，還是你自己的口袋損失的問(wèn)題。

記?。?/strong>有錢人會(huì)主動(dòng)買保險(xiǎn)，同時(shí)他會(huì)越來(lái)越有錢，懂得把自己的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，自己的資產(chǎn)不會(huì)少，保險(xiǎn)公司來(lái)替你承擔(dān)

記?。?/strong>你沒(méi)錢你愈加要買保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)了才會(huì)有錢抵御風(fēng)險(xiǎn)或者給你的家人一筆錢繼續(xù)生活，而不是家庭支離破碎，孩子成長(zhǎng)環(huán)境嚴(yán)重受到影響。

在金融投資市場(chǎng)滿血狂殺的你，是否解決了自己的后顧之憂呢？如果你真的愛(ài)你的家人，請(qǐng)將你的愛(ài)延續(xù)下去……所以，改變自己先改變認(rèn)知！

有關(guān)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及組合保險(xiǎn)規(guī)劃事宜，可咨詢?nèi)诮缲?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理部資深規(guī)劃師探討交流13777490375（同微信）

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