在螞蟻集團(tuán)、騰訊理財(cái)通、京東數(shù)科、滴滴金融等巨頭陸續(xù)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品后，監(jiān)管部門的規(guī)范文件來了。1月15日，央行和銀保監(jiān)會(huì)給出了定調(diào)，“商業(yè)銀行不得通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)”。

銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行下發(fā)的這份《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》）明確規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)的相關(guān)事項(xiàng)。

據(jù)悉，此前包括螞蟻集團(tuán)在內(nèi)的多家巨頭相繼下線產(chǎn)品并非受到監(jiān)管的窗口指導(dǎo)，而是主動(dòng)下架，被市場(chǎng)視為擁抱監(jiān)管的行為，起因則是監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的表態(tài)。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，總體上，《通知》較為嚴(yán)格：一是將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)定期存款業(yè)務(wù)嚴(yán)格限定于自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（官網(wǎng)、手機(jī)銀行等）；二是要求地方性銀行開展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)應(yīng)立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。此外，《通知》在存量業(yè)務(wù)整改方面比較實(shí)事求是，允許到期自然結(jié)清（“靠檔計(jì)息”存款產(chǎn)品清理則是“一刀切”），有助于商業(yè)銀行穩(wěn)妥整改、安全過渡，保持流動(dòng)性有序平穩(wěn)，也有助于保護(hù)儲(chǔ)戶的合法權(quán)益。

叫?；ヂ?lián)網(wǎng)存款

對(duì)于儲(chǔ)戶而言，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品收益相對(duì)較高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，備受歡迎；對(duì)于中小銀行而言，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲客，也解決了中小銀行攬儲(chǔ)難的問題。

不過，發(fā)展過程中，一些風(fēng)險(xiǎn)隱患也引起了監(jiān)管的注意。監(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人答記者問中就指出了這些風(fēng)險(xiǎn)隱患，比如產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費(fèi)者保護(hù)不到位等。并稱，當(dāng)前，對(duì)商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，尚缺少針對(duì)性的監(jiān)管制度。因此，亟須補(bǔ)齊制度短板，引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務(wù)。

該負(fù)責(zé)人還表示，商業(yè)銀行通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展存款業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，最近業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)較快。但該業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)要求，突破地方法人銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，并且非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理也帶來挑戰(zhàn)。因此，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，依法對(duì)上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務(wù)予以叫停。

《通知》要求，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)和金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，不得借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等手段違反監(jiān)管規(guī)定、規(guī)避監(jiān)管要求。

此外，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行存款計(jì)結(jié)息規(guī)則和市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)規(guī)定，自覺維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。

值得注意的是，目前相關(guān)商業(yè)銀行通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展的存款業(yè)務(wù)規(guī)模不一，各自的經(jīng)營(yíng)狀況也有所差別。為避免次生風(fēng)險(xiǎn)，《通知》明確監(jiān)管部門可根據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。

不得通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展

《通知》對(duì)理財(cái)市場(chǎng)有哪些影響？?jī)?chǔ)戶還能買到相關(guān)產(chǎn)品么？此前已經(jīng)購買的消費(fèi)者有何影響？

《通知》結(jié)合商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，有針對(duì)性地提出了相應(yīng)監(jiān)管要求。一方面，商業(yè)銀行通過營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等多種渠道開展存款業(yè)務(wù)；另一方面，商業(yè)銀行不得通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。

需指出的是，商業(yè)銀行與非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會(huì)公眾購買服務(wù)、進(jìn)行消費(fèi)等提供便利，這部分業(yè)務(wù)不受影響，可繼續(xù)開展。

其中，《通知》所稱自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

對(duì)已經(jīng)通過商業(yè)銀行非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行存款的消費(fèi)者，《通知》明確，商業(yè)銀行通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。

“在此期間，相關(guān)存款依法受到保護(hù)，消費(fèi)者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益?！北O(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

在央行、銀保監(jiān)會(huì)正式叫停商業(yè)銀行通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)攬儲(chǔ)之前，已經(jīng)有地方監(jiān)管在行動(dòng)了。2020年12月28日，第一財(cái)經(jīng)記者從浙江地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)獲悉，近日收到地方監(jiān)管文件，要求銀行機(jī)構(gòu)不得通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為中介吸收存款。