普惠金融作為一項世界性難題，各國都在積極探索，努力嘗試。誰是普惠金融的服務主體，普惠金融之路該怎么走，國有銀行應擔負普惠金融何種角色？

什么是普惠金融？

普惠金融是聯(lián)合國在2005年提出的概念。其含義是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

從定義不難看出，普惠金融的定位是滿足所有社會群體的金融需求。其核心要素有兩點：一個是“普”，即普遍享有；一個是“惠”，即惠及民生。無論是高收入還是低收入，不管是城市人還是農(nóng)村人，也不管是大企業(yè)還是微型企業(yè)都在普惠金融的服務之列。

普惠金融關注的重點人群有四類：一是城市低收入群體；二是特殊群體（老弱病殘等）；三是小微企業(yè)；四是農(nóng)村人群等。其中解決低收入人群和小微企業(yè)公平、合理、普遍享有金融服務的權力，成為普惠金融發(fā)展的一項核心命題。

普惠金融 別全指望民間資本

解決低收入人群、小微企業(yè)的金融需求，靠純商業(yè)化的民間資本運作，無異于飲鴆止渴。發(fā)展普惠金融把“寶”押在民間資本，路子很可能會“走偏”。近年來，我國民營資本的逐步放開，遠未達到普惠金融的初衷。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融不等于普惠金融。業(yè)內(nèi)有一種認識：似乎互聯(lián)網(wǎng)金融就是普惠金融。其實，互聯(lián)網(wǎng)只是一種工具，充其量也只是一種業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)加上“金融”二字，就真的“普惠”了嗎？非也。互聯(lián)網(wǎng)提供給人們生活便利(金融只是其中的一部分）的同時，并未實際改善城鄉(xiāng)低收入人群、小微企業(yè)金融需求。

第二，民間資本不可能“普渡眾生”。 民間資本的“逐利”性決定了普惠金融的局限性：首先，民間資本沒有統(tǒng)籌社會資源的能力；其次，民間資本不具備金融專業(yè)能力，不可能提供比銀行更全面的金融服務；再次，民間資本缺乏社會責任，不會提供公平、合理的金融服務，高價金融對弱勢人群來說，只能是雪上加霜；最重要一條，民間資本缺乏充足資本與風控能力，無法持續(xù)提供安全的金融服務。

第三，民間資本跳不起“光桿舞” 。僅靠民間資本的市場化運作，很難收到成效。提高金融服務滿意度，提升金融工具使用效率，擴大小微企業(yè)和農(nóng)戶申貸款獲得率，需要在人、財、物諸多方面，付出交易成本。 從民間資本實力看，不可能滿足低收入群體、三農(nóng)、小微企業(yè)這些特殊群體的金融服務。

普惠金融 國有銀行應扛起大旗？

可以說，普惠金融的發(fā)展方面，國有銀行應勇挑重擔，扛起大旗，切實履行社會責任。

第一，建立經(jīng)營機制，明確主體責任。普惠金融做為一項民生工程，監(jiān)管部門實施普惠金融監(jiān)督落實，保險機構加快涉農(nóng)、小微保證產(chǎn)品研發(fā)，商業(yè)銀行承擔小微企業(yè)、三農(nóng)金融及低收入人群的主體金融服務責任。

第二，突出金融特色，強化功能定位。普惠金融涉及低收入群體的金融服務，開發(fā)性、政策性銀行以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式加強同業(yè)合作，降低小微企業(yè)貸款成本；大型銀行立足城鄉(xiāng)，加快建設小微企業(yè)專營機構；農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行完善“三農(nóng)金融事業(yè)部”管理體系，致力小額農(nóng)貸；城商行、農(nóng)信社等金融機構也應提供差異化金融服務。

第三，整合經(jīng)營資源，加強產(chǎn)品創(chuàng)新。普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，應用“活”各路資源。

第四，推廣普惠金融，開展全民教育，需要從城鄉(xiāng)抓起，普及金融知識，推廣金融理念。像辦職工夜校，開掃盲班一樣，抓好國民金融素質(zhì)教育。