普惠金融作為一項(xiàng)世界性難題，各國(guó)都在積極探索，努力嘗試。誰是普惠金融的服務(wù)主體，普惠金融之路該怎么走，國(guó)有銀行應(yīng)擔(dān)負(fù)普惠金融何種角色？

什么是普惠金融？

普惠金融是聯(lián)合國(guó)在2005年提出的概念。其含義是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

從定義不難看出，普惠金融的定位是滿足所有社會(huì)群體的金融需求。其核心要素有兩點(diǎn)：一個(gè)是“普”，即普遍享有；一個(gè)是“惠”，即惠及民生。無論是高收入還是低收入，不管是城市人還是農(nóng)村人，也不管是大企業(yè)還是微型企業(yè)都在普惠金融的服務(wù)之列。

普惠金融關(guān)注的重點(diǎn)人群有四類：一是城市低收入群體；二是特殊群體（老弱病殘等）；三是小微企業(yè)；四是農(nóng)村人群等。其中解決低收入人群和小微企業(yè)公平、合理、普遍享有金融服務(wù)的權(quán)力，成為普惠金融發(fā)展的一項(xiàng)核心命題。

普惠金融 別全指望民間資本

解決低收入人群、小微企業(yè)的金融需求，靠純商業(yè)化的民間資本運(yùn)作，無異于飲鴆止渴。發(fā)展普惠金融把“寶”押在民間資本，路子很可能會(huì)“走偏”。近年來，我國(guó)民營(yíng)資本的逐步放開，遠(yuǎn)未達(dá)到普惠金融的初衷。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融不等于普惠金融。業(yè)內(nèi)有一種認(rèn)識(shí)：似乎互聯(lián)網(wǎng)金融就是普惠金融。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)只是一種工具，充其量也只是一種業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)加上“金融”二字，就真的“普惠”了嗎？非也?；ヂ?lián)網(wǎng)提供給人們生活便利(金融只是其中的一部分）的同時(shí)，并未實(shí)際改善城鄉(xiāng)低收入人群、小微企業(yè)金融需求。

第二，民間資本不可能“普渡眾生”。 民間資本的“逐利”性決定了普惠金融的局限性：首先，民間資本沒有統(tǒng)籌社會(huì)資源的能力；其次，民間資本不具備金融專業(yè)能力，不可能提供比銀行更全面的金融服務(wù)；再次，民間資本缺乏社會(huì)責(zé)任，不會(huì)提供公平、合理的金融服務(wù)，高價(jià)金融對(duì)弱勢(shì)人群來說，只能是雪上加霜；最重要一條，民間資本缺乏充足資本與風(fēng)控能力，無法持續(xù)提供安全的金融服務(wù)。

第三，民間資本跳不起“光桿舞” 。僅靠民間資本的市場(chǎng)化運(yùn)作，很難收到成效。提高金融服務(wù)滿意度，提升金融工具使用效率，擴(kuò)大小微企業(yè)和農(nóng)戶申貸款獲得率，需要在人、財(cái)、物諸多方面，付出交易成本。 從民間資本實(shí)力看，不可能滿足低收入群體、三農(nóng)、小微企業(yè)這些特殊群體的金融服務(wù)。

普惠金融 國(guó)有銀行應(yīng)扛起大旗？

可以說，普惠金融的發(fā)展方面，國(guó)有銀行應(yīng)勇挑重?fù)?dān)，扛起大旗，切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任。

第一，建立經(jīng)營(yíng)機(jī)制，明確主體責(zé)任。普惠金融做為一項(xiàng)民生工程，監(jiān)管部門實(shí)施普惠金融監(jiān)督落實(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加快涉農(nóng)、小微保證產(chǎn)品研發(fā)，商業(yè)銀行承擔(dān)小微企業(yè)、三農(nóng)金融及低收入人群的主體金融服務(wù)責(zé)任。

第二，突出金融特色，強(qiáng)化功能定位。普惠金融涉及低收入群體的金融服務(wù)，開發(fā)性、政策性銀行以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式加強(qiáng)同業(yè)合作，降低小微企業(yè)貸款成本；大型銀行立足城鄉(xiāng)，加快建設(shè)小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)；農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行完善“三農(nóng)金融事業(yè)部”管理體系，致力小額農(nóng)貸；城商行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)提供差異化金融服務(wù)。

第三，整合經(jīng)營(yíng)資源，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)用“活”各路資源。

第四，推廣普惠金融，開展全民教育，需要從城鄉(xiāng)抓起，普及金融知識(shí)，推廣金融理念。像辦職工夜校，開掃盲班一樣，抓好國(guó)民金融素質(zhì)教育。